उपभोक्ता ऋण के लाभ और नुकसान

उपभोक्ता ऋण लोगों को तुरंत सामान और सेवाएं खरीदने और समय के साथ लागतों को चुकाने की अनुमति देता है। यह उपभोक्ताओं को खर्च करने और कुछ मामलों में, भत्तों और पुरस्कारों में लचीलापन प्रदान करता है। हालांकि, उपभोक्ता ऋण अपने साधनों से परे खर्च करने के लिए कुछ को लुभा सकते हैं।

प्रो: वित्तीय लचीलापन

उपभोक्ता ऋण का सबसे बड़ा लाभ वित्तीय लचीलापन है जो इसे सक्षम करता है। क्रेडिट कार्ड और अन्य उपभोक्ता ऋण विकल्पों के व्यापक उपयोग से पहले के दिनों में, लोगों को अक्सर बड़ी खरीदारी करने के लिए वर्षों तक बचत करनी पड़ती थी। यदि आपकी कार टूट गई या आपको एक नए रेफ्रिजरेटर की आवश्यकता थी, तो यह आपकी जरूरतों को पूरा करने में बाधा डाल सकता है। क्रेडिट उपभोक्ताओं को महीनों या वर्षों के दौरान बड़ी लागतों को फैलाने की अनुमति देता है ताकि उन्हें नया ट्रांसमिशन खरीदने और मेज पर भोजन डालने के बीच चयन न करना पड़े।

क्रेडिट द्वारा प्रदान किया गया लचीलापन भी उपभोक्ताओं को समयबद्ध निवेश करने की अनुमति देता है। यदि आपके घर को कुछ छत की मरम्मत की आवश्यकता है, उदाहरण के लिए, क्रेडिट तक पहुंच आपको उनके लिए तुरंत भुगतान करने की अनुमति देती है। क्रेडिट के बिना मरम्मत को पूरा करने के लिए आपको महीनों तक पैसा लगाना पड़ सकता है। इस बीच, लीक से आपके घर को और अधिक नुकसान हो सकता है।

Con: ओवरपेंडेशन के लिए प्रलोभन

क्रेडिट तक पहुंच से बुनियादी जरूरतों के लिए भुगतान करना और आपातकालीन खर्चों को कवर करना आसान हो जाता है, लेकिन यह आपके द्वारा महंगे उत्पादों को खरीदना भी आसान बनाता है चाहते हैं लेकिन नहीं जरुरत । मनोवैज्ञानिकों ने पाया है कि प्राकृतिक मानव आवेगों के कारण लोग अक्सर क्रेडिट का इस्तेमाल बेकार में करते हैं। उदाहरण के लिए, कॉर्नेल विश्वविद्यालय के मनोज थॉमस ने छह महीनों में 1,000 घरों की किराने की खरीदारी की आदतों का अध्ययन किया। उन्होंने पाया कि जिन उपभोक्ताओं ने क्रेडिट कार्ड से भुगतान किया था, वे अपनी खरीदारी में अधिक आवेग में थे, अपने कार्डों को जंक फूड की खरीदारी के साथ लोड करते थे और अधिक तेजी से खर्च करते थे। थॉमस और उनके सहयोगियों ने यह तर्क दिया क्योंकि क्रेडिट कार्ड दुकानदारों ने नकद में भुगतान करने वालों की तुलना में "भुगतान का दर्द" कम महसूस किया। नकदी दुकानदारों ने समझा कि वे अधिक मूर्त स्तर पर पैसा खर्च कर रहे थे, और इस भावना ने उनके खर्च को नियंत्रित किया।

एक अन्य अध्ययन में, हांगकांग विश्वविद्यालय और कोलोराडो विश्वविद्यालय के शोधकर्ताओं ने पाया कि उच्च सीमा के साथ क्रेडिट कार्ड लोगों की लागत को देखते हुए संदर्भ के फ्रेम को बदलते हैं। उच्च क्रेडिट सीमा वाले उपभोक्ता, शोधकर्ताओं ने तर्क दिया, कल्पना करने की प्रवृत्ति उनके जीवनकाल की आय बहुत अधिक होगी, इसलिए वे अधिक स्वतंत्र रूप से खर्च करते हैं। कम क्रेडिट सीमा वाले या बिना क्रेडिट वाले लोग अनुमान लगाते हैं कि उनकी जीवन भर की कमाई कम होगी, इसलिए वे कम खर्च करते हैं। एक रेस्तरां में $ 10 भोजन आपके बटुए में $ 20 की तुलना में महंगा लगता है, लेकिन $ 5,000 की सीमा वाले क्रेडिट कार्ड की तुलना में सस्ता है।

ओवरस्पीडिंग की समस्या यह है यह उपभोक्ताओं को उच्च-ब्याज वाले कर्ज में छोड़ देता है कि लंबे समय में उन्हें बहुत सारे पैसे खर्च कर सकते हैं।

प्रो: भत्तों और पुरस्कारों

उपभोक्ता क्रेडिट का उपयोग करके पर्याप्त लाभ कमा सकते हैं यदि वे इसे बुद्धिमानी से उपयोग करते हैं। कई डिपार्टमेंट स्टोर और कार डीलरशिप अपने ग्राहकों को लाभप्रद वित्तपोषण विकल्प प्रदान करते हैं, जिसमें विलंबित भुगतान और कम ब्याज दर शामिल हैं। क्रेडिट कार्ड अक्सर कैश-बैक ऑफ़र, अक्सर फ़्लियर मील और रिवॉर्ड पॉइंट के साथ कार्डधारकों को पुरस्कृत करते हैं। ऐसे उपभोक्ता जो ओवरस्पीड के प्रलोभन का विरोध करते हैं और हर महीने अपने क्रेडिट खातों का भुगतान करते हैं, इन भत्तों और पुरस्कार राशि को मुफ्त में देते हैं। उदाहरण के लिए, लगातार उड़ान भरने वाली मील की दूरी पर एक क्रेडिट कार्ड आपको एक मुफ्त छुट्टी खरीद सकता है। लेकिन अगर आप क्रेडिट कार्ड के भुगतान पर पीछे पड़ जाते हैं, तो आप पुरस्कारों की तुलना में अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे।

Con: ब्याज भुगतान और जुर्माना

उपभोक्ता ऋण पर ब्याज दरें अक्सर अत्यधिक बढ़ जाती हैं और उपभोक्ताओं को अपनी खरीद के शुरुआती मूल्य से कई गुना अधिक भुगतान करने के लिए मजबूर कर सकती हैं। संयुक्त राज्य अमेरिका में क्रेडिट कार्ड पर औसत वार्षिक ब्याज दर 2014 में 21 प्रतिशत थी - 30 साल के बंधक पर सामान्य ब्याज दर की तुलना में पांच गुना अधिक, जो लगभग 4 प्रतिशत है। 21 साल की ब्याज दर पर तीन साल में 1,000 डॉलर का क्रेडिट कार्ड खरीदने पर लगभग 1,400 डॉलर का खर्च आता है।