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रोथ इरा और पारंपरिक 403 बी योजना सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं हैं। वे आपको हर साल पैसे का योगदान करने और नियमित बचत और निवेश से सेवानिवृत्ति पर लाभ देने की अनुमति देते हैं। जबकि रोथ इरा एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना है, 403 बी एक समूह योजना है जो नियोक्ताओं से मिलान योगदान की अनुमति देती है। उनका सबसे महत्वपूर्ण अंतर यह है कि कैसे वे आपकी बचत को कर लगाने की अनुमति देते हैं।
द रोथ इरा
रोथ इरा आप कर उद्देश्यों के लिए अपनी आय से योगदान राशि में कटौती करने की अनुमति नहीं देते हैं।यदि आप एक वर्ष में $ 50,000 की कर योग्य आय अर्जित करते हैं और IRA में $ 2,000 का योगदान करते हैं, तो भी आप पर 50,000 डॉलर का कर बकाया है। हालांकि, एक रोथ इरा में आपके द्वारा बचाए गए पैसे को जब आप इसे वापस लेते हैं तो आय के रूप में कर नहीं लगाया जाता है।
पारंपरिक 403 बी
कुछ शिक्षा और सरकारी कर्मचारियों, स्व-नियोजित मंत्रियों और कर-मुक्त संगठनों के लिए काम करने वाले लोगों के लिए एक पारंपरिक 403 बी योजना की पेशकश की जा सकती है। यह निजी क्षेत्र में कर्मचारियों के लिए उपलब्ध 401k योजना के समान है। 403 बी स्टॉक में निवेश की अनुमति नहीं देता है; इसके बजाय यह म्यूचुअल फंड में निवेश किए गए वार्षिकी अनुबंध या कस्टोडियल खातों की खरीद की अनुमति देता है। यह आपको कर उद्देश्यों के लिए आपकी आय में से योगदान करने वाली राशि में कटौती करने की अनुमति देता है। यदि आप $ 50,000 कमाते हैं और योजना में $ 2,000 का योगदान करते हैं, तो आपकी कर योग्य आय $ 48,000 है। आपको तुरंत टैक्स बचत मिलती है। लेकिन अगर आप 591/2 को चालू करने से पहले योजना से पैसा निकालते हैं, तो आप जुर्माना देते हैं। साथ ही, आप सेवानिवृत्ति में योजना से जो पैसा निकालते हैं, वह कर योग्य है।
कौनसा अच्छा है?
आप किस योजना का उपयोग करते हैं यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितना कमाते हैं और आयकर की राशि पर आप भुगतान करने की अपेक्षा करते हैं। आपके सेवानिवृत्त होने के बाद, आप शायद कम पैसा कमाएंगे, इसलिए आप कर की कम दर का भुगतान करेंगे। अधिकांश श्रमिक अधिक पैसा कमाते हैं और सेवानिवृत्त होने से पहले आयकर की उच्च दर का भुगतान करते हैं। पारंपरिक 403 बी का परिणाम भविष्य में बचत पर आयकर का भुगतान करना होगा, लेकिन, ज्यादातर लोगों के लिए, कम दर पर। रोथ IRA आपको इस वर्ष आपके द्वारा बचाए गए धन पर करों का भुगतान करने के लिए मजबूर करता है, लेकिन आपको भविष्य के कर-मुक्त में उस धन को वापस लेने की अनुमति देता है। यदि आपका टैक्स ब्रैकेट अब भी समान है और आपके रिटायर होने पर, योजनाएँ आपको उसी धन के साथ छोड़ देंगी। यदि आप सेवानिवृत्ति के बाद कम करते हैं, और कम टैक्स ब्रैकेट में कर का भुगतान करते हैं, तो पारंपरिक 403 बी बेहतर है। यदि आप सेवानिवृत्ति के बाद अधिक कमाने की उम्मीद करते हैं, तो एक रोथ योजना बेहतर है।
कुछ अन्य कारक
एक समूह योजना के रूप में, 403 बी नियोक्ताओं को मिलान योगदान करने की अनुमति देता है। यह समय के साथ काफी जोड़ सकता है। रोथ इरा समान सुविधा प्रदान नहीं करता है। यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, तो विचार करने के लिए अन्य कारक हैं, जिसमें आपकी योजना में निवेश के लिए आपकी अपेक्षाएं शामिल हैं। यदि शेयर बाजार अच्छा करता है, और आपके निवेश में महत्वपूर्ण रूप से वृद्धि होती है, तो रोथ योजना लाभ उठाती है - लाभदायक खाता उच्च करों से सुरक्षित होता है। यदि आपका निवेश इतना अच्छा नहीं है, या स्थिर और काफी कम दर पर है, तो पारंपरिक 403 बी बेहतर है।
निकासी
रोथ एक महत्वपूर्ण लाभ यह भी रखता है कि इसे निकासी की आवश्यकता नहीं होती है, और न ही आपको जल्दी निकासी के लिए दंडित किया जाता है। 403bs को नियंत्रित करने वाले कानून 59 1/2 वर्षों में वितरण शुरू करने की अनुमति देते हैं, और जिस वर्ष आपको धन की आवश्यकता है या नहीं, 701/2 को चालू करने के लिए नियमित वितरण की आवश्यकता होती है। और 403 बी और अन्य पारंपरिक आईआरए से जल्दी निकासी पर 10 प्रतिशत का जुर्माना लगाया जाता है और सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है।