401k ब्याज दरों के बारे में

401k एक सेवानिवृत्ति योजना है जो कर्मचारियों को अपने प्रीटैक्स डॉलर को वित्तीय खाते में योगदान करने की अनुमति देती है। इन योगदानों को फिर म्यूचुअल फंड, स्टॉक और बॉन्ड में निवेश किया जाता है।

401k योजना में योगदान करने के कई फायदे हैं। सबसे पहले, 401k योगदान और कमाई कर स्थगित हैं। दूसरा, नियोक्ता अक्सर आपके 401k खाते में आपके योगदान से मेल खाते हैं। तीसरा, आप अपने 401k खाते से पैसे उधार ले सकते हैं। 401k से उधार लेने की ब्याज दर आमतौर पर बैंक दरों से बहुत कम है। हालांकि, कम ब्याज दर के बावजूद, आपके 401k खाते के खिलाफ उधार लेने से जुड़े कुछ नुकसान हैं।

इतिहास

1978 में कांग्रेस द्वारा आंतरिक राजस्व संहिता में 401k योजनाओं की शुरुआत की गई। कोड में इस खंड को 401k कहा जाता है, इसलिए नाम 4018 सेवानिवृत्ति योजना है। योजना कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति के खातों में अपने वेतन के कुछ हिस्सों को रूट करने की अनुमति देती है, जिन पर कर नहीं लगेगा। 401k योजना पहले अधिकारियों के लिए थी, लेकिन यह सभी स्तरों पर कर्मचारियों के साथ लोकप्रिय हो गई।

1984 तक, लगभग 18,000 कंपनियों ने 401k योजनाओं की पेशकश की। उसी वर्ष, कांग्रेस ने योजनाओं में अधिकतम योगदान को सीमित करने के लिए एक विधेयक पारित किया ताकि वे उच्च वेतन वाले कर्मचारियों के पक्ष में न हों।

वर्तमान में, अमेरिका में 401k योजनाओं के साथ लगभग 450,000 कंपनियां हैं। अधिकांश कंपनियों की 401k मिलान नीतियां हैं। उदाहरण के लिए, कंपनी किसी कर्मचारी की मासिक आय का 5 प्रतिशत तक मिलान करने का निर्णय ले सकती है।

401k योजनाओं से कर्मचारियों और नियोक्ताओं को लाभ मिलता है। पेंशन योगदान के लिए भुगतान करने के बजाय, एक कंपनी को केवल 401k योजना की प्रशासनिक लागतों के लिए भुगतान करना होगा। कुछ लागत प्रतिभागी कर्मचारियों को दी जा सकती है। 401k योजना के खतरों में से एक निवेश से जुड़ी अनिश्चितताएं हैं। कुछ कंपनियां नियोक्ता में निवेश करने के लिए 401k प्रतिभागियों को प्रोत्साहित करती हैं। एक प्रमुख उदाहरण एनरॉन है। एनरॉन के कर्मचारियों ने दिवालियापन के बाद एनरॉन के शेयरों में निवेश किए गए सभी पैसे खो दिए।

लाभ

एक 401k प्रतिभागियों को अपने पैसे बचाने की अनुमति देता है जब तक कि वे सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंच जाते, जो कि कम से कम 59 1/2 वर्ष का है। प्रतिभागी अपनी 401k बचत को स्टॉक, म्यूचुअल फंड और बॉन्ड में निवेश करने का विकल्प भी चुन सकते हैं। कमाई और योगदान दोनों ही कर-मुक्त हैं।

बचत प्रक्रिया के दौरान, आप निजी उद्देश्यों के लिए अपने 401k योजना से उधार लेने का विकल्प चुन सकते हैं जैसे कि घर खरीदना, चिकित्सा खर्चों का भुगतान करना या कॉलेज ट्यूशन के लिए भुगतान करना। ऋण को ब्याज सहित वापस चुकाना पड़ता है। इन लाभों में बैंक की ब्याज दरों की तुलना में कोई क्रेडिट जाँच, अनुमोदन की प्रतीक्षा और कम ब्याज दर शामिल हैं। इसके अलावा, ब्याज आपके 401k खाते में वापस भुगतान किया जाता है।

उधार लेने की शर्तें योजनाओं के बीच भिन्न होती हैं। 401k की कुछ योजनाएं आपको किसी भी कारण से उधार लेने की अनुमति देती हैं। अधिकांश योजनाएं केवल प्रतिभागियों को अपने निहित खाते के आधे तक उधार लेने की अनुमति देती हैं, अधिकतम $ 50,000।

संघीय कानून के अनुसार, ब्याज दर को उचित मूल्य पर सेट करना होगा। आमतौर पर, यह दर प्राइम रेट पर तय की जाती है, जो कि वह दर है जो बैंक अपने पसंदीदा ग्राहकों को देते हैं, साथ ही 1 प्रतिशत। यह ब्याज दर आमतौर पर बैंकों द्वारा आपको दी जाने वाली पेशकश से कम है।

आम तौर पर, आपको 15 वर्षों में ऋण चुकाना होगा यदि इसका उपयोग आपके पहले घर को खरीदने या अन्य कारणों से पांच साल के लिए किया गया था।

विशेषताएं

प्रत्येक कंपनी की अपनी अनूठी 401k पॉलिसी है। जब आप नौकरी बदलते हैं, तो आपका 401k प्रभावित होगा। ज्यादातर मामलों में, आप अपनी बचत को एक नए 401k खाते में रोल कर सकते हैं। यह 60 दिनों के भीतर किया जाना चाहिए, अन्यथा, आपकी बचत कर के अधीन हो सकती है। हालांकि, कुछ कंपनियों को कैश-आउट की आवश्यकता होती है। वैकल्पिक रूप से, आप अपने 401k योजना को आईआरएस खातों में रोल कर सकते हैं।

2008 में आपके 401k प्लान में अधिकतम सीमा $ 15,500 है। यह सीमा मुद्रास्फीति के कारण भविष्य में परिवर्तन के अधीन है। यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप $ 5,000 तक अतिरिक्त "कैच-अप" योगदान दे सकते हैं। आपके और आपके नियोक्ता से 401k में कुल योगदान 2008 में $ 45,500 से अधिक नहीं होना चाहिए।

यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो 401k योजना के नियम अलग हैं। मानक अधिकतम $ 15,000 के अलावा और $ 5,000 का कैच-अप योगदान यदि आप 50 या उससे अधिक हैं, तो आप वेतन में कमी के लिए पात्र लाभ के 25 प्रतिशत तक के तथाकथित लाभ-साझाकरण का योगदान कर सकते हैं। ये व्यक्तिगत योजनाएं, जिन्हें सोलो-401k योजनाओं के रूप में भी जाना जाता है, हाल ही में लोकप्रिय हो गई हैं।

महत्व

कम ब्याज दर के बावजूद, 401k ऋण लेने से महत्वपूर्ण वित्तीय नुकसान हो सकता है। सबसे पहले, चूंकि ब्याज दर कम है, इसका मतलब यह भी होगा कि खाता 401k निवेश से कम कमाएगा। दूसरा, आप चक्रवृद्धि ब्याज और लाभांश खो देंगे यदि आपने पैसे उधार नहीं लिए थे। तीसरा, ऋण पर भुगतान कर-रहित नहीं है।

एक युवा कार्यकर्ता (30 से 35 वर्ष) के लिए, उसके 401k खाते से 30,000 डॉलर उधार लेने से सेवानिवृत्ति आय में $ 500,000- $ 600,000 से अधिक का नुकसान हो सकता है।

401k खाते से उधार भी कई प्रतिबंधों के साथ आता है। यदि आप ऋण पर चूक करते हैं, तो आपको ऋण पर संघीय और राज्य दोनों आयकरों का भुगतान करना होगा। यदि आप 59.5 वर्ष से कम उम्र के हैं, तो डिफॉल्ट किए गए ऋण को जल्दी निकासी माना जाता है, और आपको 10 प्रतिशत का जुर्माना देना होगा। यदि आप नौकरी बदलते हैं, तो आपको 90 दिनों के भीतर ऋण का भुगतान करना होगा, अन्यथा ऋण को डिफ़ॉल्ट रूप में माना जाएगा।

प्रभाव

401k पर लाभ आपके द्वारा चुने गए निवेशों के प्रकार पर निर्भर करता है। 1970 और 2006 के बीच, एसएंडपी 500 की वार्षिक वापसी दर 11.5 प्रतिशत थी। उच्चतम और निम्नतम वार्षिक रिटर्न दर क्रमशः 61 प्रतिशत और -39 प्रतिशत है। आपका प्रदर्शन S & P 500 से अधिक या कम हो सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप निवेश के बारे में कितने रूढ़िवादी हैं। आपके वित्तीय घाटे को कम करने में विविधता महत्वपूर्ण है।

आपके 401k खाते से उधार लेना एक आकर्षक विकल्प की तरह लग सकता है, हालांकि, धीमी अर्थव्यवस्था में भी, यह आर्थिक रूप से समझ में नहीं आता है।