कैसे एक पुनर्वसन ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए

आप पारंपरिक पुनर्वास ऋण या एफएचए 203 (के) ऋण के साथ एक घर खरीद या पुनर्वित्त कर सकते हैं। फ़ेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन 203 (k) प्रोग्राम को इंश्योर करता है, अगर आप डिफॉल्ट करते हैं तो उधारदाताओं की सुरक्षा करें। पारंपरिक ऋण सरकारी बीमाकृत नहीं हैं और इसका उपयोग अधिक प्रकार की मरम्मत के लिए किया जा सकता है। एफएचए और पारंपरिक पुनर्वसन ऋण दोनों को संपत्ति की मरम्मत करने के लिए लाइसेंस प्राप्त ठेकेदारों की आवश्यकता होती है। पुनर्वसन ऋण पारंपरिक निर्माण ऋणों से भिन्न होते हैं, क्योंकि आप पुनर्वसन ऋण को नवीकरण के बाद स्थायी वित्तपोषण में बदल सकते हैं।

एक पुनर्वसन ऋण प्राप्त करने के लिए आपको कुछ चरणों का पालन करना होगा। क्रेडिट: डेविड सैक्स / डिजिटल विज़न / गेटी इमेजेज

क्रेडिट मानदंड

यदि आपका क्रेडिट तारकीय से कम है, तो 203 (के) ऋण का विकल्प चुनें। एफएचए उधारदाताओं को आमतौर पर 640 क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है, लेकिन स्कोर को 600 के रूप में कम कर सकते हैं। एफएचए की बीमा गारंटी क्रेडिट मानदंड स्थापित करने में अधिक लचीलेपन की अनुमति देती है।पारंपरिक ऋणदाताओं को आमतौर पर फैनी के होमसाइटल रिहैब लोन के लिए कम से कम 680 की आवश्यकता होती है। उत्कृष्ट क्रेडिट वाले उधारकर्ता - और कम से कम 740 क्रेडिट स्कोर - सर्वोत्तम ब्याज दर प्राप्त करते हैं, जो एक पारंपरिक पुनर्वसन ऋण को एफएचए पुनर्वसन ऋण से सस्ता बना सकता है। सामान्य तौर पर, किसी भी प्रकार के ऋण के साथ, आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, उतना ही आप अपने घर के मूल्य के सापेक्ष उधार ले सकते हैं।

ऋण-से-मूल्य सीमाएँ

ऋण-से-मूल्य या LTV, एक अनुपात है जो पुनर्वसन ऋण राशि और मरम्मत के बाद घर के मूल्य के बीच संबंध का वर्णन करता है। एफएचए में 96.5 प्रतिशत पर पुनर्वसन ऋण के लिए उच्चतम एलटीवी है, जिसके लिए 3.5 प्रतिशत डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है। पुनर्वित्त पर, आपको LTV आवश्यकता को पूरा करने के लिए 3.5 प्रतिशत इक्विटी की आवश्यकता होती है। एक फैनी होमसाइटल ऋण में 95 प्रतिशत पर थोड़ा कम उदार LTV है, जिसका अर्थ है कि आपको पुनर्वित्त ऋण पर कम से कम 5 प्रतिशत या 5 प्रतिशत इक्विटी की आवश्यकता होगी। दोनों 203 (के) और होमसाइटल केवल परमिट सीमित कैश-आउट पुनर्वित्त, जो ब्याज दर और ऋण शर्तों में बदलाव की अनुमति देते हैं, लेकिन उधारकर्ता को कोई महत्वपूर्ण नकदी वापस नहीं मिलती है।

ऋण से आय अनुपात

एफएचए 203 (के) ऋण के लिए आपका आवास भुगतान आपकी सकल मासिक आय का 31 प्रतिशत से अधिक नहीं हो सकता है। आवास भुगतान में मूलधन, ब्याज, कर और बीमा शामिल हैं। इस कैप को डेट-टू-इनकम रेशो या DTI के रूप में जाना जाता है। आपके आवास भुगतान और आवर्ती मासिक ऋण भुगतान भी आपकी सकल आय के 43 प्रतिशत से अधिक नहीं हो सकते हैं। हालांकि, ये एफएचए द्वारा स्थापित दिशा-निर्देश हैं। योग्यता प्राप्त करने के लिए स्वचालित अंडरराइटिंग सॉफ्टवेयर का उपयोग करके एक एफएचए ऋणदाता आपको 55 प्रतिशत तक उच्च डीटीआई अनुपात स्वीकार कर सकता है।

कम क्रेडिट स्कोर वाले होमसाइटल लोन लेने वालों में कुल DTI 36 प्रतिशत तक और उच्च क्रेडिट स्कोर वाले 45 प्रतिशत DTI तक हो सकते हैं। LTV अनुपात और ऋण प्रकार - फिक्स्ड या समायोज्य दर - यह भी प्रभावित करता है कि दो अधिकतम डीटीआई में से कौन सा लागू होता है।

निर्माण प्रक्रिया

लाइसेंस प्राप्त ठेकेदारों से कार्य विनिर्देश और बोलियां आपके द्वारा 203 (के) या होमसाइटल ऋण के साथ प्राप्त होने वाली नवीकरण निधि की राशि निर्धारित करती हैं। समापन के दौरान स्थापित एक नवीकरण एस्क्रो खाता परियोजना के दौरान धन रखता है। आप पैसे आकर्षित करते हैं और मरम्मत के लिए भुगतान करते हैं क्योंकि काम पूरा हो गया है और ऋणदाता द्वारा अनुमोदित है। ऋणदाता यह सुनिश्चित करता है कि सभी कार्य विनिर्देश समयबद्ध तरीके से और बोलियों के अनुसार मिले। 203 (के) ऋण के लिए एक एफएचए-अनुमोदित सलाहकार की आवश्यकता हो सकती है, जो संपत्ति का दौरा करता है, आवश्यक कार्य के दायरे का विवरण देने वाली एक रिपोर्ट को पूरा करता है और आपको ऋण प्राप्त करने से पहले एक अनुमान प्रदान करता है। सलाहकार पूर्ण कार्य का भी निरीक्षण करता है ताकि आप समापन के बाद धन आकर्षित कर सकें और ठेकेदारों को भुगतान कर सकें।