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क्रेडिट मरम्मत और दिवालियापन वित्तीय स्पेक्ट्रम के विपरीत छोर पर बैठते हैं। जबकि दोनों अपने ऋण के पीछे व्यक्तियों के लिए विकल्प हैं, दिवालियापन और क्रेडिट मरम्मत के विपरीत परिणाम हैं। ऋण की मरम्मत अक्सर उपभोक्ता ऋण को कानूनी दायित्वों के साथ छोड़ते समय क्रेडिट को ठीक करता है। दिवालियापन ऋण के लिए कानूनी दायित्वों का निपटान करता है, लेकिन क्रेडिट स्कोर को गंभीर रूप से नुकसान पहुंचाता है। सबसे अच्छा विकल्प तय करना इस बात पर निर्भर करता है कि वित्तीय प्राथमिकताओं की आपकी सूची में क्या लाभ हैं।
क्रेडिट की मरम्मत
दिवालियापन के लिए दाखिल करने की तुलना में क्रेडिट की मरम्मत बहुत सस्ती है, लेकिन इसके लिए बहुत अधिक काम करने की आवश्यकता है। क्रेडिट रिपेयर का मूल आधार यह है कि यदि कोई लेनदार आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर खराब ऋण की सूचना दे रहा है तो साबित करना चाहिए कि ऋण आपके अंतर्गत आता है, या उसे हटा दें। ऐसा करने के लिए, लेनदार की रिपोर्टिंग और क्रेडिट ब्यूरो के साथ प्रत्येक ऋण के स्वामित्व पर विवाद करें। क्रेडिट ब्यूरो ऋण की जांच करेगा। यदि ऋण मान्य नहीं किया जा सकता है, तो यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से गायब हो जाता है। ऋण की उम्र के आधार पर, एक लेनदार शेष राशि की वसूली के लिए मुकदमा कर सकता है।
दिवालियापन
यद्यपि सात से 10 वर्षों के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में मृत्यु की सजा दी जाती है, दिवालियापन आपको ऋण पर मुकदमा होने की चिंता करने की सुरक्षा नहीं देता है। दिवालियापन अस्थायी रूप से फौजदारी या प्रत्यावर्तन को भी रोक सकता है - क्रेडिट मरम्मत के साथ कुछ अनुपलब्ध। यदि आपके पास संपत्ति का नुकसान हुआ है या आपकी उपयोगिताओं को खो दिया है, तो दिवालियापन अदालत को इन चीजों को वापस करने या एक आधिकारिक अदालत के फैसले तक बहाल करने की आवश्यकता हो सकती है। दिवालियापन की कार्यवाही शुरू होने के बाद लेनदारों को भी आपसे संपर्क करने से मना किया जाता है।
कानूनी सीमाएँ
क्रेडिट मरम्मत या दिवालियापन में संलग्न होने से पहले, असुरक्षित ऋण के लिए अपने राज्य की सीमाओं की सीमा या एसओएल की जांच करें। एक निश्चित समय (ज्यादातर राज्यों में तीन से पांच साल) के बाद, आपको एक चूक हुए ऋण का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। इन ऋणों पर दिवालियापन के लिए दायर करने से तनाव पैदा करने और आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाने के बजाय कोई उद्देश्य नहीं होता है। दिवालियापन के लिए चयन करने से पहले देखें कि क्या एसओएल आपके असुरक्षित ऋण पर समाप्त हो गया है। क्रेडिट रिपेयर के दौरान एसओएल के बाहर के ऋणों पर ध्यान केंद्रित करें क्योंकि उनके द्वारा पेश मुकदमों के कम जोखिम के कारण।
विचार
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर नकारात्मक सूचनाएं अधिकतम सात साल की रिपोर्टिंग अवधि के अधीन हैं। रिपोर्टिंग अवधि समाप्त होने के बाद, ऋण "ड्रॉप ऑफ" और अब आपके समग्र क्रेडिट स्कोर का कारक नहीं है। यदि आप दिवालियापन के बजाय क्रेडिट मरम्मत का विकल्प चुनते हैं, तो लेनदार अभी भी आपसे संपर्क कर सकते हैं, भले ही एसओएल और ऋण की अवधि समाप्त हो रही हो। इसे रोकने के लिए, लिखित में अनुरोध करें कि वे अब आपसे संपर्क नहीं करते हैं। वे आपके अनुरोध का पालन करने के लिए फेयर डेट कलेक्शन प्रैक्टिस एक्ट द्वारा बाध्य हैं। क्रेडिट रिपेयर शायद ही किसी ऋण रिपोर्ट से हर नकारात्मक वस्तु को निकालता है, लेकिन यह अल्पावधि में दिवालियापन के लिए दाखिल करने और स्वच्छ क्रेडिट रिपोर्ट के लिए 10 साल तक इंतजार करने की तुलना में अधिक कुशल है। जब ऋण जल्दी से निपटाने की बात आती है तो दिवालियापन अधिक कुशल होता है। यदि आपका क्रेडिट स्कोर आपके लिए महत्वहीन है, तो यह भारी कर्ज से निपटने का एक तेज़ और आसान तरीका है।
प्रभाव
क्रेडिट की मरम्मत, यदि सफल हो, और दिवालिएपन, यदि दी गई है, तो योजना के अनुसार जाएं, दोनों के पुरस्कृत परिणाम हैं। एक सफल दिवालियापन ऋण में गहरी होने के निरंतर तनाव से छुटकारा दिलाता है। यह आपको मन की शांति भी देगा कि आपका घर फौजदारी से सुरक्षित है और आपकी मजदूरी गार्निशमेंट से सुरक्षित है। जब आप क्रेडिट के लिए फिर से आवेदन करते हैं, हालांकि, बहुत अधिक ब्याज दरों की उम्मीद करते हैं। क्रेडिट मरम्मत के समान रूप से लाभकारी परिणाम हो सकते हैं। जब ठीक से किया जाता है, तो क्रेडिट की मरम्मत आपको ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने, आपके द्वारा भुगतान किए गए ब्याज को कम करने और लेनदारों से लगातार कॉल समाप्त करने में मदद कर सकती है। दिवालियापन के बाहर, केवल समय आपके ऋणों के लिए आपके कानूनी दायित्व को समाप्त कर सकता है।