विषयसूची:
- मूल्य के आधार पर एकमात्र खरीदना
- कई वाहकों के साथ कवरेज होना
- पुनर्निर्माण लागत के बजाय गृह मूल्य के लिए बीमा
- कोई अपूर्वदृष्ट मोटर चालक संरक्षण नहीं
- एक स्वतंत्र एजेंट के साथ काम नहीं कर रहा
- कोई स्थानीय अध्यादेश संरक्षण नहीं
- बहिष्करण और परिभाषाओं पर स्पष्ट होने में विफलता
- नॉन-प्रॉफिट ट्रैप
बीमा वित्तीय सुरक्षा और सुरक्षा प्रदान करने वाला होता है, लेकिन उपभोक्ता कई तरह की गलतियां करते हैं, जो उनके कवरेज को कमजोर कर सकती हैं, जिससे वे वित्तीय बर्बाद हो सकते हैं।
सिर्फ इसलिए कि आपने एक घर मालिकों की पॉलिसी खरीदी है, इसका मतलब यह नहीं है कि कनेक्टिकट के पेशेवर बीमा एजेंटों के अध्यक्ष जेम्स बर्लिनर ने कहा है।
बर्लिनर-गेलफैंड एंड कंपनी इंक ऑफ ब्रिजपोर्ट, कनेक्टिकट के अध्यक्ष, एक चार्टर्ड प्रॉपर्टी और कैजुअल्टी अंडरराइटर ने कहा, "इसका कारण यह है कि बीमा खरीदने के बाद आप गीली राख में घुटने के बल खड़े हैं।" । "लेकिन ऐसे सूक्ष्म आवरण हो सकते हैं जो लोग याद करते हैं जो उनके दावों के निपटान पर एक नाटकीय प्रभाव डाल सकते हैं। नीतियां अच्छे दिखने वाले चमकदार फ़ोल्डरों में आ सकती हैं, लेकिन आग लगने के बाद इसका कोई मतलब नहीं है।"
एक दावे के समय, यदि आपके पास कई कंपनियां शामिल हैं, तो वे एक-दूसरे पर जिम्मेदारी से धक्का देने की कोशिश करेंगे। आप बीमा कंपनियों को आप की सेवा करने के बजाय एक दूसरे के खिलाफ लड़ेंगे।
जॉन मेयर, बोकेरमन, ग्रेफस्ट्रॉम और मेयर वेल्थ मैनेजमेंट के अध्यक्ष
मूल्य के आधार पर एकमात्र खरीदना
बीमा पॉलिसी के लिए खरीदारी करते समय एकमात्र निर्धारक के रूप में मूल्य का उपयोग करना, अब तक की सबसे बड़ी और सबसे आम गलती लोगों द्वारा की जाती है, ने कहा कि न्यू जर्सी के व्यावसायिक बीमा एजेंटों के अध्यक्ष कीथ सविनो और डब्ल्यूआरजी के मुख्य परिचालन अधिकारी, महवा में एक क्षेत्रीय बीमा एजेंसी है।, नयी जर्सी।
जब कोई कहता है कि केवल एक चीज जिसकी उन्हें परवाह है, वह है कीमत, जो बीमा एजेंट को बता रही है कि वे कवरेज के बारे में परवाह नहीं करते हैं।
"कभी-कभी कंपनियां एक-दूसरे के कुछ डॉलर के भीतर होती हैं, लेकिन कवरेज काफी अलग होती है," सैविनो ने कहा। "हम ग्राहकों से बात करेंगे और कहेंगे, 'अतिरिक्त $ 15 के लिए आप यह कर सकते थे।" और लगभग हर समय वे कहते हैं कि उन्होंने $ 15 खर्च किए होंगे। ''
लागत के आधार पर बीमा खरीदने से भयावह परिणाम हो सकते हैं, जॉन मेयर ने कहा कि एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार, जो मिनेसोटा के ब्लूमिंगटन, ग्राफ्ट्रोम और मेयर वेल्थ मैनेजमेंट के अध्यक्ष और निवेश प्रबंधक हैं।
"ज्यादातर लोग कहते हैं, 'मुझे सबसे सस्ती चीज चाहिए जो मुझे मिल सकती है।" और वे बाढ़ बीमा और पहचान की चोरी जैसी छोटी चीजों के बारे में पूछना भूल जाते हैं या क्या होता है यदि उनके बेटे द्वारा संचालित कार किसी को मारती है क्योंकि मैं उसे नीति पर रखना भूल गया था।"
कई वाहकों के साथ कवरेज होना
मेयर ने कहा कि लोग सबसे अच्छे सौदों के लिए खरीदारी करते हैं, जिसका मतलब तीन या चार अलग-अलग वाहक हो सकते हैं, एक ऑटोमोबाइल बीमा के लिए, एक गृहस्वामी कवरेज के लिए और दूसरा जीवन नीति के लिए। बहुत से लोगों को यह एहसास नहीं है कि बीमा कंपनियां गहरी छूट देती हैं यदि लोग उनके साथ अपने सभी कवरेज खरीदते हैं। इससे भविष्य की समस्याओं को भी रोका जा सकता है।
"एक दावे के समय, यदि आपके पास कई कंपनियां शामिल हैं, तो वे एक-दूसरे पर जिम्मेदारी से धक्का देने की कोशिश करेंगे," मेयर ने कहा। "आप बीमा कंपनियों को आपकी सेवा करने के बजाय एक-दूसरे के खिलाफ लड़ेंगे।"
पुनर्निर्माण लागत के बजाय गृह मूल्य के लिए बीमा
बर्लिनर ने कहा कि $ 200,000 के घर का पुनर्निर्माण करने के लिए $ 500,000 का खर्च आ सकता है, इसलिए यह किसी के लिए घर की कीमत के आधार पर बीमा खरीदने का कोई मतलब नहीं है।
"यदि आप एक अच्छे क्षेत्र में एक घर के मालिक हैं, तो यह एक भद्दे क्षेत्र में एक घर से अधिक मूल्य का होगा, लेकिन बाधाओं वे पुनर्निर्माण के लिए एक ही लागत है," बर्लिनर ने कहा।"लोगों को यह ध्यान रखने की आवश्यकता है कि कई बार उनके घर का बाजार मूल्य अभी भी शायद उससे कम है जो इसे पुनर्निर्माण के लिए खर्च होगा।"
कोई अपूर्वदृष्ट मोटर चालक संरक्षण नहीं
एक अनियंत्रित मोटर चालक की वजह से हुई दुर्घटना में घायल एक व्यक्ति को तीन तरह के नुकसान हो सकते हैं: चिकित्सा, जो स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर किया जाता है; आय का नुकसान, जो विकलांगता बीमा द्वारा कवर किया गया है; बर्लिनर ने कहा कि दर्द और पीड़ा, जो बीमा द्वारा कवर नहीं की जाती है और केवल जिम्मेदार पार्टी पर मुकदमा दायर करके ही वसूली जा सकती है।
उन्होंने एक ऐसे मामले को याद किया जिसमें एक दुर्घटना के बाद एक महिला पैरापेलिक बन गई थी। उसे और उसके पति - बर्लिनर के क्लाइंट्स को घर के हर दरवाजे को चौड़ा करना पड़ा, रैंप में रखा गया, व्यायाम के लिए एक लैप पूल और दूसरी मंजिल पर जाने के लिए एक लिफ्ट। "इसमें से कोई भी स्वास्थ्य या विकलांगता से आच्छादित नहीं है," उन्होंने कहा।
अपूर्वदृष्ट मोटर चालक कवरेज होने का मतलब है कि यदि दुर्घटना का कारण बनता है, जो व्यक्ति अनिर्दिष्ट है, तो आपकी अनिच्छुक नीति आपको उस व्यक्ति की ओर से भुगतान करती है, आमतौर पर मुकदमा दर्ज होने के बाद, बर्लिनर ने कहा। उदाहरण के लिए, एक दुर्घटना का शिकार दोषी निर्दोष पक्ष पर मुकदमा करना चाहिए, जिसके बाद अदालत मौद्रिक क्षति का संकेत देते हुए एक निर्णय प्रदान करती है। पीडि़त का बीमाकर्ता उसे पीडि़त के अनियंत्रित मोटर चालक खण्ड के माध्यम से अदालत द्वारा आदेशित राशि का भुगतान करता है।
"तो यह कवरेज है कि आप अपने लिए खरीद रहे हैं," बर्लिनर ने कहा।
एक स्वतंत्र एजेंट के साथ काम नहीं कर रहा
बर्लिनर ने कहा कि स्वतंत्र एजेंट कई बीमा वाहक का प्रतिनिधित्व करते हैं, जो अपने ग्राहकों को विकल्पों की एक बड़ी श्रृंखला प्रदान करता है। वे अधिक लचीलापन भी प्रदान करते हैं। यदि कोई पॉलिसीधारक अपने एजेंट को पसंद करता है, लेकिन वाहक से नाखुश है, तो वह अपने एजेंट से एक नया बीमाकर्ता खोजने के लिए कह सकता है। यह उन एजेंटों के साथ संभव नहीं है जो केवल एक वाहक का प्रतिनिधित्व करते हैं।
बर्लिनर ने कहा कि स्वतंत्र एजेंटों को भी अपने ग्राहकों में बड़े बीमा कंपनियों की तुलना में अधिक निवेश किया जाता है।
"स्वतंत्र एजेंटों को अपने ग्राहकों के हितों को पहले रखने की अधिक संभावना है क्योंकि उनके नाम स्थानीय हैं," उन्होंने कहा। "किसी ऐसे व्यक्ति को चुनें जो आपके समुदाय में है, कोई ऐसा व्यक्ति जो वास्तव में अपनी प्रतिष्ठा के बारे में चिंतित है। अगर मुझे अपनी प्रतिष्ठा की चिंता है, तो मैं अपने समुदाय में सही काम करने जा रहा हूं।"
कोई स्थानीय अध्यादेश संरक्षण नहीं
कल्पना कीजिए कि आपके पास एक 100 साल पुराना घर है जो आंशिक रूप से आग से नष्ट हो गया था, बर्लिनर ने कहा। आप केवल क्षतिग्रस्त आधे का पुनर्निर्माण करने की योजना बनाते हैं, लेकिन शहर में कदम है और कहते हैं कि आपके घर को इसकी उम्र के कारण कोड नहीं किया गया था, इसलिए अब आपको स्थानीय अध्यादेश का पालन करने के लिए पूरी संरचना का पुनर्निर्माण करना होगा। बर्लिनर ने कहा कि इस परिदृश्य में बीमा कंपनी यह कहेगी कि यह भुगतान नहीं किया गया है।
"वे कहेंगे कि वे आपको अग्नि बीमा के लिए कवर करते हैं, न कि उस चीज के लिए जो आपको दूसरे आधे हिस्से को खत्म करने के लिए बना रही है। उस शीर्ष पर, अब शहर आपको कोड के पुनर्निर्माण के लिए बना रहा है, जो (घर बनाता है) आपके मुकाबले पहले अच्छा था। प्रारंभ। अध्यादेश और कानून कवरेज आपको उन नुकसानों से बचाता है जो भवन कानूनों के संचालन से उत्पन्न होते हैं।"
बहिष्करण और परिभाषाओं पर स्पष्ट होने में विफलता
जब लोग बीमा खरीदते हैं तो वे अक्सर पूरी नीति के माध्यम से नहीं पढ़ते हैं, बर्लिनर ने कहा। कई खंड जटिल हो सकते हैं, लेकिन जिन दो को पढ़ा जाना चाहिए और जो आम आदमी के लिए सुलभ हैं वे बहिष्करण और परिभाषाएं हैं।
जब पेशेवर दायित्व की बात आती है तो निष्कर्ष अविश्वसनीयता महत्वपूर्ण हो सकते हैं।
"कहते हैं कि आप एक व्यापार सलाहकार हैं, और बहिष्करण में से कोई एक एयरोस्पेस उद्योग के लिए किया गया परामर्श व्यवसाय है," बर्लिनर ने कहा। "ठीक है, आपका 40 प्रतिशत काम एयरोस्पेस उद्योग के लिए है। यह अच्छा नहीं है, लेकिन आपके एजेंट कहेंगे, 'मैंने आपको नहीं बताया क्योंकि आपने मुझसे नहीं पूछा।'"
व्यवसाय के मालिकों के लिए परिभाषाएँ भी महत्वपूर्ण हैं। परंपरागत रूप से, वाणिज्यिक बीमा में, व्यक्तिगत संपत्ति को बीमाधारक के स्वामित्व वाली संपत्ति के रूप में परिभाषित किया जाता है। यह समस्या पैदा कर सकता है, उदाहरण के लिए, यदि आप फ्रेट फारवर्डर हैं और आपकी नौकरी के लिए आपको अपने ग्राहकों की संपत्ति को संभालने की आवश्यकता है, तो बर्लिनर ने कहा।
"आप चाहते हैं कि व्यावसायिक संपत्ति की परिभाषा आपके पास, बीमाकृत, और आपके कब्जे में कोई अन्य संपत्ति हो, जिसके लिए आप कानूनी रूप से उत्तरदायी हैं।" "परिभाषा और बहिष्करण में अधिक कवरेज दी गई है और दूर ले जाया गया है।"
नॉन-प्रॉफिट ट्रैप
जो लोग गैर-लाभकारी बोर्डों पर स्वयंसेवक के रूप में काम करते हैं, उन्हें यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वे अपने घर के मालिकों के बीमा के तहत पर्याप्त रूप से कवर किए गए हैं, जॉन मेयर, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को सलाह देते हैं, जो ब्लूमिंगटन, ब्लेफटन में स्थित बोकेरमन, ग्राफस्ट्रोम और मेयर वेल्थ मैनेजमेंट के अध्यक्ष और निवेश प्रबंधक हैं। मिनेसोटा। अधिकांश नीतियां कुछ कवरेज प्रदान करती हैं, लेकिन खामियां हैं।
"एक वित्तीय योजनाकार के रूप में, यदि मैं एक बोर्ड की सेवा करता हूं, जहां मैं वित्तीय सलाह देता हूं, तो मेरे गृहस्वामी (बीमा) कह सकते हैं कि यह एक पेशेवर गतिविधि है क्योंकि आप करियर में पेशेवर सलाह दे रहे हैं," मेयर कहा हुआ। "तो अब वे चाहते हैं कि मेरी त्रुटियां और चूक नीति इसे उठाए। लेकिन मेरी त्रुटियों और चूक का कहना है कि मैं इसे एक निजी नागरिक के रूप में कर रहा हूं इसलिए इसे आपके घर का मालिक होना चाहिए।"
मेयर ने कहा कि आम तौर पर लोग अपने चर्च के बोर्ड में शामिल होने के दौरान देयता के बारे में नहीं सोचते हैं, लेकिन सभी लोग जो गैर-लाभकारी बोर्डों पर काम करते हैं और वोट देने के लिए बर्नी मैडॉफ़ को अपने पैसे का प्रबंधन करने देते हैं, मेयर ने कहा।
"आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपकी गैर-लाभकारी बोर्ड गतिविधि आपके घर के मालिकों (बीमा) या छाता नीति पर आच्छादित है, इसलिए यदि आप मुकदमा करते हैं तो कोई आपके कानूनी बिल का भुगतान कर रहा है," मेयर ने कहा। "मुझे अपने स्थानीय द्वीपसमूह के लिए निवेश समिति में शामिल होने के लिए कहा गया, और मैं कुछ घंटों के लिए फोन पर यह पता लगाने के लिए बैठा रहा कि मेरा कवरेज कहां है।"