एआरएम बंधक को कैसे समझा जाए

एडजस्टेबल रेट बंधक तय दर ऋण की तुलना में अधिक जटिल हैं। एआरएम ऋण चुकौती अवधि में परिवर्तन के अधीन हैं। इस प्रकार, उन्हें अधिक जोखिम भरा माना जाता है क्योंकि आपके भुगतान समय के साथ बढ़ते हैं।यद्यपि अधिकांश ARM द्वारा दी जाने वाली निम्न प्रारंभिक ब्याज दर लुभाती है, अपने एआरएम की विशेषताओं के बारे में अपने ऋणदाता से पूछें और खुद से पूछें कि क्या यह आपकी वित्तीय स्थिति के लिए सही है।

एक एआरएम ऋण एक कम प्रारंभिक ब्याज दरों को वहन करता है, लेकिन समय के साथ दर में परिवर्तन होता है। क्रेडिट: कॉमस्टॉक इमेज / स्टॉकबाइट / गेट्स इमेजेज

प्रारंभिक निश्चित-दर अवधि

एआरएम का एक मुख्य लाभ इसकी प्रारंभिक, रियायती ब्याज दर है, जो आम तौर पर एक निश्चित दर वाले ऋण की तुलना में कम है। प्रारंभिक दर आम तौर पर तीन, पांच, सात या 10 साल तक रहती है; इसे परिचयात्मक, टीज़र या निश्चित दर अवधि के रूप में जाना जाता है। हालांकि, एआरएम के अस्थायी फिक्स्ड रेट को पारंपरिक फिक्स्ड रेट ऋण के साथ भ्रमित नहीं करते हैं, जिसमें एक स्थापित, लॉक-इन दर होती है जो ऋण के जीवन को बनाए रखती है।

एआरएम समायोजन और व्यायाम

जब प्रारंभिक दर समाप्त हो जाती है, तो एआरएम की दर समायोजित या बदल जाती है। एआरएम भी इसके बाद लगातार समायोजित कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपकी प्रारंभिक दर की अवधि 30 साल के एआरएम पर तीन साल तक रहती है, तो आपकी दर तीन साल के लिए निर्धारित है और शेष 27 साल की अवधि के लिए सालाना समायोजित हो सकती है। इसका अर्थ है कि यदि आपका ऋण प्रत्येक वर्ष पहले समायोजन के बाद समायोजित हो जाता है, तो ऋण चुकता होने से पहले आपका भुगतान 28 बार बदल जाएगा।

हाइब्रिड उदाहरण

एआरएम के रूप में भी जाना जाता है संकर उनके दोहरे घटकों के कारण:

• प्रारंभिक निश्चित दर अवधि
• बाद के समायोजन के बीच वर्षों की संख्या।

हाइब्रिड कई प्रकारों में आते हैं, जो ऋणदाता पर निर्भर करते हैं। उदाहरण के लिए, 5/1, 7/1 या 10/1 संकर क्रमशः 5, 7 और 10 वर्षों के बाद समायोजित करते हैं, और उसके बाद हर साल। आप 2-, 3- और 5-वर्षीय समायोजन अवधि के साथ संकर भी पा सकते हैं। उदाहरण के लिए, 7/2 हाइब्रिड का 7 साल के निशान पर पहला समायोजन होता है और हर दो साल बाद बदलता है।

सूचकांक, मार्जिन और कैप्स

बाजार गतिविधि और ऋणदाता आपके एआरएम इंडेक्स का निर्धारण करते हैं, जो आपकी ब्याज दर का सिर्फ एक घटक है। आपका ऋणदाता आपको लंदन इंटरबैंक की पेशकश की दर, या LIBOR, या COFI के रूप में ज्ञात फंड्स इंडेक्स द्वारा निर्धारित सूचकांक के साथ एक एआरएम की पेशकश कर सकता है। एआरएम के लिए ऋणदाता अपने स्वयं के सूचकांक भी निर्धारित कर सकते हैं।

ऋणदाता आपकी ब्याज दर के साथ आने के लिए, एक मार्जिन के रूप में ज्ञात सूचकांक में एक प्रतिशत जोड़ते हैं। मार्जिन ऋणदाता द्वारा भिन्न होता है लेकिन आम तौर पर ऋण के जीवन भर एक ही रहता है। यह अक्सर आपके क्रेडिट स्कोर पर आधारित होता है। सूचकांक और मार्जिन का योग आपके बराबर होता है पूरी तरह से अनुक्रमित दर।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका भुगतान एक निश्चित राशि से अधिक नहीं है, उधारदाता समायोजन पर कैप लगा सकते हैं। आवधिक समायोजन कैप की सीमा है कि प्रारंभिक समायोजन के बाद आपकी दर कितनी अधिक या कम हो सकती है। आजीवन कैप उस राशि को सीमित करता है जो आपके ऋण के जीवन पर कुल मिलाकर बदल सकती है।

पूछे जाने वाले प्रश्न

कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो के अनुसार, आपको अपने एआरएम से कैसे काम करना है, यह समझने के लिए अपने ऋणदाता से कई सवाल पूछने चाहिए, लेकिन इन तक सीमित नहीं है:

• प्रारंभिक रियायती दर कब तक रहता है?
• रियायती दर की अवधि समाप्त होने के बाद क्या दर होगी?
• इसके बाद कितनी बार दर में बदलाव होगा?
• मेरा सूचकांक, मार्जिन और वर्तमान दर क्या है?
• दर और भुगतान कैप क्या हैं?