नाममात्र और प्रभावी ब्याज दरों के बीच अंतर

चाहे आप नई कार खरीदने के लिए ऋण ले रहे हों या खरीदारी करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर रहे हों, ऋणदाता आमतौर पर आपको सलाह देते हैं नाममात्र, या कहा गया है, ब्याज दर आप शेष राशि पर भुगतान करेंगे। हालाँकि, जब आप एक ऋण चुकाते हैं, तो आप आमतौर पर नाममात्र दर की तुलना में अधिक प्रतिशत ब्याज का भुगतान करते हैं, जिसे आप उद्धृत करते हैं - के रूप में जाना जाता है प्रभावी दर । दोनों के बीच अंतर यौगिक अवधि का परिणाम है जो प्रभावी ब्याज दर को ध्यान में रखता है।

कंपाउंडिंग दरों के बीच मुख्य अंतर है

चक्रवृद्धि अवधि प्रति वर्ष ब्याज दरों की गणना की जाती है और आपके बकाया राशि को जोड़ा जाता है। ज्यादातर क्रेडिट कार्ड कंपनियां, उदाहरण के लिए, मासिक आधार पर चक्रवृद्धि ब्याज - अर्थ है कि वे हर महीने आपकी बकाया राशि को वार्षिक ब्याज दर के बारहवें हिस्से से बढ़ाते हैं। दूसरे शब्दों में, यदि आपका क्रेडिट कार्ड 12 प्रतिशत की ब्याज दर प्रदान करता है, लेकिन यह मासिक रूप से चक्रवृद्धि करता है, तो आपका शेष प्रत्येक माह एक प्रतिशत बढ़ जाएगा। 12 प्रतिशत की दर नाममात्र की दर है, जो आपको एक प्रतिशत की मासिक नाममात्र की दर प्रदान करती है।

प्रभावी ब्याज दरें और पूंजीकरण

जब एक लोन बैलेंस मासिक हो जाता है, तो आप वास्तव में प्रत्येक वर्ष 12 प्रतिशत से अधिक का भुगतान कर रहे हैं - सटीक राशि प्रभावी ब्याज दर। प्रभावी ब्याज दरें चक्रवृद्धि अवधि की संख्या और इस तथ्य को ध्यान में रखती हैं प्रत्येक अवधि के बाद ब्याज का पूंजीकरण किया जाता है.

पूंजीकरण इसका मतलब है कि प्रत्येक अवधि के बाद लगाए गए ब्याज शुल्क ऋण संतुलन बढ़ाएं अगले कंपाउंडिंग अंतराल के दौरान ब्याज के अधीन। सीधे शब्दों में कहें, अगले चक्रवृद्धि अंतराल द्वारा भुगतान नहीं किए जाने पर ब्याज पूर्व ब्याज शुल्क पर लगाया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि पहले महीने के अंत में आपका शेष राशि $ 1,000 है और आपसे एक प्रतिशत ब्याज, या $ 10 का शुल्क लिया जाता है, तो दूसरे महीने के अंत में ब्याज की गणना के लिए उपयोग किया जाने वाला शेष $ 1,010 है। इस उदाहरण में, ऋणदाता ब्याज पर ब्याज ले रहा है - और प्रभावी ब्याज दरें इस वजह से वर्ष के अंत में आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की वास्तविक दर को दर्शाती हैं।

प्रभावी ब्याज दरों की गणना

यदि आप जानते हैं कि नाममात्र, या कहा गया है, ब्याज की दर है, तो आप यह पता लगा सकते हैं कि निम्नलिखित फॉर्मूले के साथ आपकी प्रभावी दर क्या है:

प्रभावी ब्याज दर (EIR) = (1 + a / b) b - 1

एक = दशमलव के रूप में व्यक्त ब्याज की नाममात्र दर (यानी 10% के लिए दर्ज करें)

बी = एक वर्ष में यौगिक अवधि की संख्या

क्रेडिट कार्ड का उदाहरण

यह समझने के लिए कि यह कैसे काम करता है, मान लीजिए कि आप एक नए क्रेडिट कार्ड में $ 10,000 का बैलेंस ट्रांसफर करते हैं, जो पहले साल के लिए 9 प्रतिशत की परिचयात्मक ब्याज दर प्रदान करता है, जो मासिक आधार पर कंपाउंड किया जाता है। आपकी प्रभावी ब्याज दर इस प्रकार है:

EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

=.0938 या 9.38%

प्रभावी ब्याज दर विज्ञापित नाममात्र दर से 0.38 प्रतिशत अधिक है। यदि आप पूरे वर्ष में $ 10,000 का संतुलन बनाए रखते हैं, तो आप वास्तव में $ 938 का भुगतान ब्याज में करेंगे - $ 900 नहीं जब आप केवल मामूली दर का उपयोग करेंगे।