बीमा मध्यस्थ क्या है?

अधिकांश प्रकार के व्यवसाय में, विक्रेता मुख्य रूप से इस बात से संबंधित होता है कि खरीदार उस उत्पाद के लिए मूल्य का भुगतान करेगा जो वह प्रदान करता है। बीमा इस मॉडल से भिन्न होता है क्योंकि विक्रेता, बीमाकर्ता, खरीदार के कुछ जोखिम विशेषताओं से भी संबंधित होता है, जो उसका बीमा करेगा। ये विशेषताएँ वास्तव में नीति की कीमत निर्धारित करती हैं। बिचौलिये उचित मूल्य पर सही कवरेज प्रदान करने के लिए ग्राहकों के साथ बीमाकर्ताओं का मिलान करने में मदद करते हैं।

परिभाषाएं

बीमा मध्यस्थों के लिए सबसे आम लेबल एजेंट और ब्रोकर हैं। तकनीकी रूप से, दलाल अपने ग्राहकों के लिए काम करते हैं जबकि एजेंट बीमा कंपनियों के लिए काम करते हैं। हालांकि, एजेंट और ब्रोकर एक ही तरह के कई काम करते हैं। दोनों अपने ग्राहकों के बारे में जानकारी एकत्र करते हैं और एक या अधिक बीमा कंपनियों द्वारा पेश किए जाने वाले उत्पादों के साथ ग्राहकों की जरूरतों का मिलान करते हैं। दोनों बीमाकर्ताओं के लिए कुछ कानूनी और वित्तीय रिकॉर्ड बनाए रखते हैं, और दोनों ग्राहकों को कुछ बीमा योजनाओं के लाभों और कमियों के बारे में सलाह देते हैं। एजेंटों और दलालों के बीच इस बड़े ओवरलैप के कारण, वे दोनों अक्सर निर्माता के रूप में संदर्भित होते हैं।

प्रतिकूल चुनाव

बीमाकर्ता संभावित ग्राहकों के बारे में पूरी तरह से और सटीक जानकारी एकत्र करने के लिए बिचौलियों पर भरोसा करते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि बीमा उत्पादों की कीमत जोखिम पर निर्भर करती है जो प्रत्येक बीमाधारक व्यक्ति या व्यवसाय बीमाकर्ता का प्रतिनिधित्व करता है। यदि एजेंट या दलाल इस जानकारी को बीमाकर्ता को सही ढंग से नहीं देते हैं, तो यह क्लाइंट को अनुचित प्रीमियम चार्ज कर सकता है। यदि बीमाकर्ता बहुत कम शुल्क लेता है, तो यह संभावित नुकसान को कवर करने के लिए पर्याप्त प्रीमियम धन एकत्र नहीं करता है। यदि प्रीमियम बहुत अधिक है, तो ग्राहक किसी और के नुकसान और पैसे बर्बाद करने के लिए सब्सिडी समाप्त करता है। यदि ऐसा अक्सर होता है, तो एक बीमाकर्ता नुकसान के खिलाफ अपने ग्राहकों की सही सुरक्षा करने की क्षमता खो देता है। यह एक प्रक्रिया है जिसे प्रतिकूल चयन कहा जाता है।

बिचौलियों की भूमिका

बिचौलियों की प्राथमिक भूमिका प्रतिकूल चयन को रोकना है। यह सुनिश्चित करके कि प्रत्येक ग्राहक उचित प्रीमियम का भुगतान करता है, मध्यस्थ बीमाकर्ताओं की ओवरपेमेंट के खिलाफ ग्राहकों की रक्षा करते हुए नुकसान को कवर करने की क्षमता की रक्षा करता है। दलाल और स्वतंत्र एजेंट अक्सर कई बीमा कंपनियों के साथ काम करते हैं, इसलिए वे अपने ग्राहकों की जरूरतों को पूरा करने के लिए सर्वश्रेष्ठ बीमाकर्ता के लिए बाज़ार की खोज कर सकते हैं। इस तरह, वे न केवल एक पॉलिसी के लिए एक उपयुक्त प्रीमियम को सुरक्षित करते हैं, बल्कि वे ऐसी नीतियां भी खोजते हैं जो सभी जोखिमों पर ध्यान दिए बिना सभी पर एक ही प्रकार की नीति लागू करने के बजाय आवश्यक कवरेज प्रदान करती हैं।

नुकसान भरपाई

उत्पादकों को आमतौर पर बीमाकर्ता द्वारा बेची जाने वाली प्रत्येक पॉलिसी के लिए कमीशन द्वारा उनके प्रयासों के लिए सबसे अधिक मुआवजा दिया जाता है, जिसे अक्सर पॉलिसी प्रीमियम के प्रतिशत के रूप में गणना की जाती है। कभी-कभी वे बिक्री आयोग, अपने ग्राहकों के नुकसान अनुपात या बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित अन्य मानदंडों के आधार पर आकस्मिक कमीशन भी प्राप्त करते हैं। इसके अतिरिक्त, निर्माता अपने ग्राहकों से सीधे पॉलिसी प्लेसमेंट के लिए शुल्क ले सकते हैं। कुछ ग्राहक इस प्रणाली को पसंद नहीं कर सकते हैं, लेकिन बिचौलिये प्रतिकूल चयन से रक्षा करके एक मूल्यवान सेवा प्रदान करते हैं, जो कि ग्राहकों को साधारण कमीशन राशि की तुलना में बहुत अधिक खर्च कर सकती है।