एक 3/1 शाखा बंधक ऋण क्या है?

उधारदाताओं विभिन्न प्रकार के बंधक ऋण विकल्पों की पेशकश करते हैं। विकल्पों में से एक एक समायोज्य दर बंधक है, जिसे एआरएम के रूप में भी जाना जाता है, बजाय एक निश्चित दर के साथ बंधक के रूप में। प्रत्येक एआरएम में एक परिचयात्मक अवधि होती है जहां दर तय होती है और फिर एक समायोजन अवधि होती है, जहां ऋण के आधार पर ब्याज दर समय-समय पर समायोजित होती है।

एक एआरएम बंधक की बदलती ब्याज दर है।

समय सीमा

3/1 समायोज्य दर बंधक दो महत्वपूर्ण समय सीमा है। सबसे पहले, तीन साल की संख्या का प्रतिनिधित्व करता है परिचयात्मक ब्याज दर रहता है। दूसरा, यह दर्शाता है कि परिचयात्मक अवधि समाप्त होने के बाद ब्याज दर कितनी बार समायोजित होती है।3/1 समायोज्य दर बंधक के साथ, पहले तीन वर्षों के बाद प्रति वर्ष एक बार ब्याज दर बदलती है।

विशेषताएं

3/1 समायोज्य दर बंधक सभी में समान विशेषताएं नहीं हैं। समायोज्य दर बंधक ऋण में परिवर्तन को सीमित करने के लिए विभिन्न प्रकार के कैप हो सकते हैं। कुछ एआरएम में समय-समय पर परिवर्तन कैप होते हैं, जो उस राशि को सीमित करते हैं जिसमें ब्याज दर प्रत्येक समायोजन को बदल सकती है। उदाहरण के लिए, 3/1 एआरएम पर 1 प्रतिशत की आवधिक टोपी का मतलब होगा कि प्रत्येक वर्ष ब्याज दर 1 प्रतिशत से अधिक नहीं बढ़ सकती या घट सकती है। एक आजीवन कैप उस राशि को सीमित करता है जो ब्याज दर बंधक के जीवन पर बदल सकती है। उदाहरण के लिए, 6 प्रतिशत से शुरू होने वाले 3/1 एआरएम पर 4 प्रतिशत का आजीवन कैप 10 प्रतिशत या 2 प्रतिशत से नीचे जाने से रोकता है।

समारोह

प्रत्येक 3/1 एआरएम एक सूचकांक ब्याज दर से जुड़ा होता है जिसका उपयोग प्रत्येक निर्धारित परिवर्तन पर नई ब्याज दर की गणना करने के लिए किया जाता है। कॉमन इंडेक्स में लंदन इंटरबैंक ऑफरेड रेट (LIBOR) और कॉस्ट ऑफ फंड्स इंडेक्स शामिल हैं। एक मार्जिन, जो बैंक द्वारा आपकी साख के आधार पर निर्धारित राशि है, ब्याज दर सूचकांक में जोड़ा जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके 3/1 एआरएम में 3 प्रतिशत मार्जिन है और ब्याज दर सूचकांक 5.4 प्रतिशत है, जब ब्याज दर को बदलना तय है, तो नई दर 8.4 प्रतिशत होगी।

क्षमता

एआरएम बंधक का लाभ भी नुकसान है: एक नया ऋण लेने के बिना आपकी ब्याज दर बदल जाएगी। यह एक महत्वपूर्ण लाभ है जब ब्याज दरें गिरती हैं क्योंकि आपकी बंधक दर गिर जाएगी, जब आप बंधक पुनर्वित्त की समापन लागतों का भुगतान नहीं करेंगे। हालांकि, यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो आपकी ऋण ब्याज दर और मासिक भुगतान में वृद्धि होगी।

चेतावनी

कम परिचयात्मक दरों के साथ एआरएम बंधक से सावधान रहें क्योंकि ब्याज दर परिचयात्मक अवधि के बाद बाजार दर में समायोजित हो जाएगी। फेडरल रिजर्व के अनुसार, कुछ ऋणदाता एक टीज़र दर की पेशकश करेंगे, जो मार्जिन की राशि से कम और ब्याज दर सूचकांक से अधिक है। हालांकि, यह दर परिचयात्मक अवधि के बाद काफी बढ़ सकती है, जो कि 3/1 एआरएम के साथ सिर्फ तीन साल है। आपको ध्यान से विचार करने की आवश्यकता है कि उच्च भुगतान आपके ऋण को चुकाने की क्षमता को प्रभावित करेगा क्योंकि यदि आप भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आप फौजदारी के कारण अपना घर खो सकते हैं।