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गृहस्वामी जो अपना घर स्वतंत्र और स्पष्ट रखते हैं, वे अभी भी अपने घर को पुनर्वित्त करने में सक्षम हैं। कोई भी ऋण जिसे खरीदारी नहीं माना जाता है उसे पुनर्वित्त के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, भले ही भुगतान करने के लिए कोई ऋण न हो। बंधक उद्योग ने एक ऐसे घर के लिए एक गैर-ऋण ऋण को अलग करने वाली विशिष्ट शब्दावली नहीं बनाई है जो स्वतंत्र और स्पष्ट है। चूँकि दर और अवधि के पुनर्वित्त के लिए आवश्यक है कि उधारकर्ता को 2 प्रतिशत या $ 2,000 वापस प्राप्त हों, सभी बंधक ऋण $ 2,000 से अधिक दर और अवधि पुनर्वित्त के रूप में अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं। यह सामान्य नियम है; हालांकि, कुछ बड़े बैंक मुफ्त और स्पष्ट घरों के साथ उधारकर्ताओं के लिए विशेष कार्यक्रम पेश कर सकते हैं।
पारंपरिक कैश-आउट रिफाइनेंस
फैनी मॅई और फ्रेडी मैक, देश के दो सबसे बड़े बंधक निवेशक, की आवश्यकता है कि मुक्त और स्पष्ट घरों पर बंधक कैश-आउट पुनर्वित्त नियमों के तहत अर्हता प्राप्त करते हैं। अक्सर लोन-टू-वैल्यू (LTV) लोन या रेट-एंड-टर्म रिफाइनेंस लोन लेने से कम होता है। आपके नए ऋण के लिए ऋण-से-मूल्य के आधार पर ब्याज दर अधिक हो सकती है। यदि आप अपने ऋण का एलटीवी 50 प्रतिशत से कम रखते हैं, तो ब्याज दर का अंतर न्यूनतम होना चाहिए। यदि आपके ऋण का एलटीवी 80 प्रतिशत से अधिक है, तो बंधक बीमा की आवश्यकता हो सकती है।
एफएचए कैश-आउट पुनर्वित्त
संघीय आवास प्राधिकरण (एफएचए) मुक्त और स्पष्ट घरों के साथ घर के मालिकों के लिए नकद-आउट पुनर्वित्त प्रदान करता है। एफएचए LTV को 85 प्रतिशत तक सीमित करता है। एफएचए को प्रत्येक ऋण पर एक अग्रिम बंधक बीमा प्रीमियम (UFMIP) और मासिक बंधक बीमा प्रीमियम (MIP) की भी आवश्यकता होती है। घर को प्राथमिक निवास के रूप में उधारकर्ता द्वारा कब्जा कर लिया जाना चाहिए और एक-से-चार-इकाई घर होना चाहिए। यदि आपने आवेदन के एक वर्ष के भीतर घर खरीदा है, तो एलटीवी की गणना करते समय मूल्यांकित मूल्य का कम और घर के मूल खरीद मूल्य का उपयोग किया जाएगा। यदि आपको घर विरासत में मिला है, तो आप LTV का निर्धारण करते समय मूल्यांकित मूल्य का उपयोग कर सकते हैं।
क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन्स (HELOC)
होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) आपके घर के खिलाफ क्रेडिट की सुरक्षित रेखा प्रदान करती है। आम तौर पर ये घर के शीर्षक पर एक दूसरे बंधक स्थिति पर कब्जा कर लेते हैं। हालांकि, आपको एक प्राप्त करने के लिए पहले बंधक की आवश्यकता नहीं है। अधिकांश HELOCs समायोज्य बंधक हैं, इसलिए भुगतान वर्तमान ऋण राशि और वर्तमान ब्याज दर के आधार पर भिन्न होता है। क्रेडिट कार्ड की तरह, आप केवल आपके द्वारा उपयोग की जा रही क्रेडिट की राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं, और आप क्रेडिट की रेखा को नीचे या बंद का भुगतान कर सकते हैं और ड्रॉ की अवधि समाप्त होने तक बार-बार ऋण का पुन: उपयोग कर सकते हैं। यदि आप एक पूर्ण नया पहला बंधक नहीं चाहते हैं, लेकिन यदि आवश्यक हो, तो अपने घर की इक्विटी तक पहुंचना चाहेंगे।
रिवर्स बंधक
एफएचए वरिष्ठ नागरिकों के लिए गृह इक्विटी रूपांतरण बंधक (एचईसीएम) प्रदान करता है जो अपने घरों में पर्याप्त इक्विटी रखते हैं। एफएचए इन ऋणों का बीमा करता है और वे केवल एफएचए-अनुमोदित उधारदाताओं के माध्यम से उपलब्ध हैं। एक एचईसीएम को मासिक भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है, और यदि आपके पास पर्याप्त इक्विटी है, तो वास्तव में आपके बजाय आजीवन भुगतान कर सकते हैं। एकमुश्त नकद राशि भी उपलब्ध हो सकती है। एचईसीएम को एक एफएचए-अनुमोदित गैर-लाभकारी आवास परामर्श एजेंसी के माध्यम से गृहस्वामी को पूर्ण रिवर्स मॉर्टगेज काउंसलिंग की आवश्यकता होती है। अपने पास एक परामर्श एजेंसी खोजने के लिए 800-569-4287 पर HUD को कॉल करें।