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एक रिवर्स मॉर्टगेज में वरिष्ठ नागरिकों को 62 वर्ष या उससे अधिक की उम्र के लिए एक बंधक स्थापित करने की अनुमति मिलती है जो उन्हें मासिक भुगतान करता है, जो घर में इक्विटी की मात्रा पर आधारित होता है। रिवर्स मॉर्टगेज स्थापित करने के लिए, घर आमतौर पर किसी भी अन्य बंधक या देनदारियों से मुक्त और स्पष्ट होता है। रिवर्स मॉर्टगेज टर्म के अंत में, पैसा चुकाना पड़ता है - जैसे कि यह एक पारंपरिक मॉर्गेज में होता है। पुनर्भुगतान गृहस्वामी की मृत्यु पर या जब वह स्थायी रूप से घर छोड़ता है, तब पूरा किया जा सकता है। आमतौर पर यह घर को बेचने और बिक्री से प्राप्त आय का उपयोग करके रिवर्स मॉर्टगेज बैलेंस का भुगतान करने के लिए किया जाता है। यह एक महान विचार की तरह लग सकता है, लेकिन बंधक को उलटने के लिए कुछ नुकसान हैं जो आपको पता होना चाहिए।
वित्तीय जोखिम
अपने घर पर एक रिवर्स मॉर्टगेज लेना आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए खतरनाक हो सकता है। सबसे पहले, रिवर्स मॉर्टगेज की स्थापना से जुड़ी फीस अधिक है। अग्रिम लागत और रिवर्स मॉर्टगेज बैलेंस पर मिलने वाला ब्याज आम तौर पर गृहस्वामी को आगे नहीं रखता, बल्कि पीछे छोड़ देता है। उदाहरण के लिए, विशिष्ट रिवर्स मॉर्टगेज उधारकर्ता रिवर्स मॉर्गेज भुगतान के रूप में प्रति माह लगभग $ 300 प्राप्त करता है। उधारकर्ता द्वारा प्राप्त धन को लगभग 1 प्रतिशत की मासिक ब्याज दर पर कंपाउंड किया जाता है। 10 साल की अवधि में, इसका मतलब होगा कि उधारकर्ता को कुल मिलाकर लगभग 36,000 डॉलर मिलते हैं, जबकि शेष राशि 70,000 डॉलर के करीब हो जाती है। इसका मतलब है कि उधारकर्ता उसे मिलने वाली राशि का लगभग दोगुना भुगतान कर रहा है।
जटिल नियम और शर्तें
एक पारंपरिक बंधक को समझना मुश्किल हो सकता है, लेकिन रिवर्स बंधक भी अधिक जटिल होते हैं और इसमें भ्रामक नियम और शर्तें होती हैं। जब एक रिवर्स मॉर्टगेज उधारकर्ता वित्तीय दायित्व को पूरी तरह से समझ नहीं पाता है, जिसमें वह प्रवेश कर रहा होता है, तो यह उसके लिए वित्तीय और भावनात्मक रूप से हानिकारक हो सकता है।
एक समस्या यह है कि कुछ रिवर्स मॉर्गेज ऋणदाता लागत और शुल्क के सभी (सामने और पीछे के छोर पर) खुलासा नहीं करते हैं कि उधारकर्ता भुगतान करने के लिए जिम्मेदार है। उदाहरण के लिए, कैलिफ़ोर्निया के रिवर्स मॉर्टगेज लेंडर से उपजा एक मुकदमा, जिसने अपने ग्राहकों से साझा प्रशंसा शुल्क लिया, जिसने ऋण की स्थापना के समय और घर की सराहना की और बाजार मूल्य के आधार मूल्य के अंतर में ऋणदाता को 50 प्रतिशत स्वामित्व ब्याज का भुगतान कर दिया। जब ऋण समाप्त हो जाता है।
अन्य रिवर्स मॉर्टगेज उधारदाताओं को रिवर्स मॉर्टगेज स्थापित करने के अलावा वार्षिकी खरीदने के लिए उधारकर्ताओं की आवश्यकता होती है। एक वार्षिकी एक प्रकार का बीमा है, इस मामले में उधारकर्ता को मासिक रिवर्स बंधक भुगतान का भुगतान करने के लिए घर में इक्विटी का उपयोग करना। इसका मतलब यह है कि उधारकर्ता से वार्षिक ब्याज की लागत को तुरंत चक्रवृद्धि ब्याज के साथ लिया जाता है, भले ही वार्षिकी स्थापित होने के बाद एक निश्चित अवधि के लिए भुगतान करना शुरू करने के कारण नहीं है।
उदाहरण के लिए, यदि वार्षिकी की स्थापना छह साल की अवधि के बाद शुरू करने के लिए की जाती है, अगर उधारकर्ता छह साल की अवधि से पहले मर जाता है, तो उधारकर्ता की संपत्ति को वार्षिकी से लाभ नहीं होगा, भले ही उधारकर्ता पहले से ही हो। इसके लिए पूरा भुगतान किया।
अन्य शुल्क
अन्य शुल्क सामने वाले और रिवर्स मॉर्टगेज के पिछले छोर पर लगाए जाते हैं, जो इसे और भी महंगा उपक्रम बनाता है। इनमें से कुछ फीसों में उत्पत्ति शुल्क, अंक, बंधक बीमा प्रीमियम, समापन लागत, सर्विसिंग शुल्क, साझा इक्विटी या "परिपक्वता" शुल्क और साझा प्रशंसा शुल्क शामिल हैं। उदाहरण के लिए, एक रिवर्स मॉर्टगेज ऋणदाता के खिलाफ एक मामले में, यह पाया गया कि 1,505 उधारकर्ताओं द्वारा ऋण की फीस में हजारों डॉलर का शुल्क लगाया गया था जो ऋणदाता द्वारा फुलाए गए थे।
परामर्श और सुरक्षा उपाय
कुछ ऋणदाताओं द्वारा दी जाने वाली परामर्श सेवाएं, जो रिवर्स मॉर्टगेज प्रदान करती हैं, को माना जाता है कि यह उपभोक्ता को फटने से बचाएगी। समस्या यह है कि पेश की गई काउंसलिंग का संचालन किसी पक्षपाती तीसरे पक्ष द्वारा नहीं किया जाता है, बल्कि स्वयं ऋणदाताओं से जुड़े परामर्शदाताओं द्वारा किया जाता है। हर रिवर्स मॉर्टगेज के लिए काउंसलिंग की आवश्यकता नहीं होती है, इसलिए केवल वे ऋणदाता जो इसे प्रदान करना चुनते हैं। इसका मतलब यह हो सकता है कि एक रिवर्स मॉर्टगेज में प्रवेश करने वाला सीनियर पूरी तरह से समझ नहीं पा रहा है कि वह क्या कर रहा है क्योंकि काउंसलर पूरा विवरण साझा नहीं कर सकता है।
बेईमान उधारदाता
हाउसिंग एंड अर्बन डेवलपमेंट (HUD) एजेंसी का अनुमान है कि देश भर में सैकड़ों वरिष्ठ नागरिकों को बेईमान उधारदाताओं और संगठनों द्वारा रिवर्स मॉर्टगेज की पेशकश की गई है। उपभोक्ता की कमी और रिवर्स मॉर्टगेज की समझ के अभाव का फायदा उठाकर, ये बेईमान संगठन वरिष्ठों को अनुचित, अवैध और हानिकारक नियमों और शर्तों के साथ रिवर्स मॉर्गेज के लिए सहमत हो जाते हैं। उदाहरण के लिए, कुछ रिवर्स मॉर्टगेज पीड़ितों को रिवर्स मॉर्टगेज एजेंट के लिए उनके लोन अमाउंट के 10 प्रतिशत तक की फीस का भुगतान किया गया था, जब उन्हें मुफ्त में HUD से रिवर्स मॉर्टगेज ऋणदाता का रेफरल मिल सकता था।