होम इक्विटी लोन की क्या और क्या नहीं

उदाहरण के लिए, होमबॉयर को बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए ट्यूशन का भुगतान करने के लिए नकदी की आवश्यकता होती है, या एक प्रमुख रीमॉडल को निधि देने के लिए अपने घर को गुल्लक के रूप में देखने के लिए लुभाया जा सकता है। होम इक्विटी ऋण, जो घर के मूल्य के खिलाफ उधार लेते हैं, पैसे के साथ आने का एक तरीका है। बंधक और उनके जैसे पुनर्वित्त विशेषज्ञ, क्योंकि वे अक्सर क्रेडिट कार्ड जैसे ऋण के उच्च-दर रूपों के रूप में आधे से महंगे होते हैं, और क्योंकि उपयोगकर्ता अक्सर एक संपत्ति का दोहन कर रहे हैं जो उन्होंने पहले से ही पर्याप्त धन डाल दिया है। होम इक्विटी लोन हमेशा सबसे अच्छा विकल्प नहीं होते हैं, और अगर गलत तरीके से संभाला जाए तो यह महंगा हो सकता है।

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होम इक्विटी ऋण आमतौर पर आपके घर के मूल्य के 80 प्रतिशत पर छाया हुआ है।

बेथ डेविस, व्यक्तिगत वित्त लेखक

करो: लागत बचतकर्ता का अन्वेषण करें

जब आप होम इक्विटी लोन निकालते हैं, तो आपको क्लोजिंग कॉस्ट जैसी छिपी हुई फीस देखने की जरूरत होती है। अक्सर, आप ऋण पर थोड़ी अधिक ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं और समापन लागत का भुगतान नहीं करना पड़ता है, बैरी हबीब कहते हैं, आवासीय वित्त कॉर्प के लिए मुख्य रणनीति अधिकारी ऋण के आकार और परिणामी भुगतान की सामर्थ्य के आधार पर, एक उच्च अंततः समापन लागत का भुगतान करने की तुलना में दर बेहतर सौदा हो सकता है। कुछ ऋणदाता स्वत: डेबिट भुगतान के लिए साइन अप करने या बैंक के साथ अन्य खाते रखने के लिए दर में छूट की पेशकश कर सकते हैं।

Do: देखो राशियाँ

ऋण आमतौर पर आपके घर के मूल्य के 80 प्रतिशत पर छाया हुआ है, बंधक पर बकाया राशि कम है। उदाहरण के लिए, $ 200,000 की कीमत वाले घर के लिए, जिसमें $ 140,000 का बंधक होता है, बैंक द्वारा दिया जाने वाला सबसे बड़ा ऋण 20,000 डॉलर होगा। बहुत कम इक्विटी शेष होने से आप पुनर्वित्त से बच सकते हैं या इसे बेचना मुश्किल बना सकते हैं। यह अति-उधार लेने वालों को अनिश्चित काल के लिए छोड़ सकता है जो अपने घरों की तुलना में अधिक बकाया होने के कारण हैं यदि अर्थव्यवस्था बदतर या उनकी वित्तीय परिस्थितियों को बदल देती है।

नहीं: एक अन्य विकल्प के रूप में पुनर्वित्त के बारे में भूल जाओ

टॉल बैंक के लिए खुदरा उधार बिक्री और उत्पादों के निदेशक, मैल्कम हॉलेंस्टीनर कहते हैं कि जब बंधक दरें कम होती हैं, तो मकान मालिक अपने गिरवी दर को कम करने के लिए पुनर्वितरित करने के लिए बेहतर होते हैं। मई 2013 के मध्य में, $ 30,000 के होम इक्विटी ऋण के लिए 30 वर्षीय बंधक औसतन 3.76 प्रतिशत, 6.19 प्रतिशत था। व्यापार बंद: पुनर्वित्त पुनर्भुगतान अनुसूची और स्टाल इक्विटी बिल्ड-अप को लंबा कर सकता है। ऐसे माहौल में जहां ब्याज दरें बढ़ रही हैं, हालांकि, इक्विटी ऋण अधिक आकर्षक हो जाते हैं क्योंकि वे घर के मालिकों को अपनी कम बंधक दर रखने की अनुमति देते हैं, जबकि अभी भी उधार की आवश्यकता होती है।

नहीं: एक सहायता की गणना करें

हबीब का कहना है कि अगर कर्ज लेने की जरूरत हो तो क्रेडिट की होम-इक्विटी लाइन बेहतर विकल्प हो सकती है। 2013 के मध्य मई में, एक $ 30,000 के HELOC की औसत दर 5 प्रतिशत थी, जो कि Bankrate.com के अनुसार, उसी राशि के होम इक्विटी ऋण के लिए 6.19 प्रतिशत थी। HELOCs एक क्रेडिट कार्ड की तरह कार्य करते हैं, केवल उधारकर्ताओं के ब्याज पर पैसे वापस लिए जाते हैं जो जल्दी चुकाया नहीं जाता है। इस बीच, होम इक्विटी ऋण, कई वर्षों में एक सेट चुकौती अनुसूची है। हेलोक्स सही नहीं हैं, हालांकि - बैंकों को उन्हें काटने के लिए जाना जाता है यदि अप्रयुक्त छोड़ दिया जाता है, तो वे कहते हैं, और उनकी परिवर्तनीय दरें जल्दी से बढ़ सकती हैं।

हो सकता है: पुनर्वित्त में ऋण लपेटें

स्टर्लिंग बैंक में होम लोन के कार्यकारी उपाध्यक्ष डेब्रा गुडरिक कहते हैं कि उधारकर्ताओं के पास उच्च-दर वाले गृह इक्विटी ऋण हैं, जो पुनर्वित्त करते समय अक्सर उन्हें अपने नए बंधक में लपेट सकते हैं। इसके परिणामस्वरूप उच्च समापन लागत हो सकती है, क्योंकि ऋण बड़ा है, लेकिन यह दर कम होने पर कुल भुगतान में कटौती की संभावना है।

विचार करें: डेडक्टिबल्स

आंतरिक राजस्व सेवा एक होम इक्विटी ऋण पर दी गई ब्याज की गणना को गिरवी ब्याज कटौती की दिशा में योग्य मानती है, लेकिन कुछ तारों के साथ। ऋण का केवल एक हिस्सा अर्हता प्राप्त करता है, $ 100,000 - $ 50,000 से कम तक सीमित यदि विवाहित फाइलिंग अलग से - या घर के उचित बाजार मूल्य के बराबर राशि किसी भी बकाया बंधक ऋण से कम है। साथ ही, केवल करदाता जो अपनी कटौती को आइटम करते हैं, इस लाभ का दावा कर सकते हैं।