कम खर्च करने और अधिक बचत करने का विचार हमारी संस्कृति में इतनी गहराई से संलग्न "त्वरित संतुष्टि" के लिए काउंटर चलाता है। हालांकि, आज कठोर निर्णय लेना, अधिक स्थिर वित्तीय भविष्य को सुनिश्चित करता है। "जब यह बचत की बात आती है, तो हम एक तीन चरण दृष्टिकोण की सलाह देते हैं," इलियट ऑरसिलो, एक चार्टर्ड वित्तीय विश्लेषक और सीज़न इन्वेस्टमेंट्स के सह-संस्थापक कहते हैं। सबसे पहले, एक बजट निर्धारित करें और अपने खर्च का विश्लेषण करें। इसके बाद, एक कैश रिज़र्व का निर्माण करें जो तीन से छह महीने के खर्चों को कवर करेगा। अंत में, अपने भविष्य में निवेश करें। "लक्ष्य एक व्यक्ति की आय का 10 से 20 प्रतिशत प्रयास करने और बचाने का होना चाहिए।"
बचत खाता: यह क्या है?
एक बचत खाता उपलब्ध सबसे सरल बचत विकल्पों में से एक है। यह अनिवार्य रूप से आपके पैसे रखने की जगह है, बहुत कम रिटर्न के साथ, जब तक आप इसका उपयोग नहीं करना चाहते। कई बचत खाते निकासी की अनुमति देते हैं, हालांकि हर बैंक का अपना प्रोटोकॉल होता है कि आप कितनी और कितनी बार निकासी कर सकते हैं। अधिकांश बैंक और क्रेडिट यूनियन बचत खाता खोलने का विकल्प प्रदान करते हैं, हालांकि कुछ को दैनिक न्यूनतम बैलेंस की आवश्यकता होती है। आप एक उच्च-उपज बचत खाते का विकल्प भी चुन सकते हैं, जो उच्च न्यूनतम बैलेंस बनाए रखने के बदले आपको अधिक ब्याज देता है।
बचत खाता: यह किसके लिए है?
बचत खाते सभी के लिए एक विकल्प हैं। क्योंकि इसमें बहुत कम जोखिम शामिल है, यह एक सुरक्षित विकल्प है जिसके लिए किसी वित्तीय जानकार की आवश्यकता नहीं है। बचत खाते उन लोगों के लिए नहीं हैं जो अपने निवेश से बहुत सारा पैसा बनाना चाहते हैं, क्योंकि वे आम तौर पर बहुत कम ब्याज कमाते हैं।
सीडी: वे क्या हैं?
एक सीडी, या जमा का प्रमाण पत्र, कई बैंकों और क्रेडिट यूनियनों द्वारा दी जाने वाली अल्पकालिक बचत उत्पाद है। यह इस मायने में बचत खाते के समान है कि यह कम जोखिम वाला है। हालाँकि, एक बचत खाते के विपरीत, आप अपनी सीडी से नहीं निकाल सकते, जबकि यह जुर्माना लगाए बिना परिपक्व हो रहा है। पैसे को नहीं छूने के बदले में, आप अपने मूलधन से थोड़ी अधिक, निश्चित ब्याज दर कमाते हैं, जितना कि आप एक नियमित बचत खाते से लेते हैं। फिर भी, सीडी अधिक आक्रामक बचत उत्पादों के रूप में उच्च रिटर्न की पेशकश नहीं करते हैं। आमतौर पर, सीडी में तीन महीने से लेकर पांच साल की परिपक्वता तिथि होती है और इसके लिए न्यूनतम $ 500 की आवश्यकता होती है। आपकी सीडी पर आपके द्वारा अर्जित ब्याज पर उस वर्ष का कर लगाया जाता है जिस वर्ष आप ब्याज कमाते हैं।
सीडी: वे कौन हैं?
सीडी उन लोगों के लिए एक बचत विकल्प है जो जानते हैं कि परिपक्व होने के दौरान उन्हें पैसे की आवश्यकता नहीं होगी। वे उन लोगों के लिए भी आदर्श हैं जो दीर्घकालिक निवेश के बजाय अल्पकालिक निवेश करना चाहते हैं। क्योंकि वे एक मानक बचत खाते की तुलना में अधिक ब्याज रिटर्न देते हैं, लेकिन अभी भी कम जोखिम वाले हैं, सीडी उन लोगों द्वारा पसंद की जाती हैं जो अन्यथा बचत खाते में अपना पैसा अछूता छोड़ सकते हैं।
बचत बांड: यह क्या है?
अमेरिकी सरकार द्वारा बचत बांड जारी किए जाते हैं। सीडी की तरह, वे एक निश्चित ब्याज के साथ कम जोखिम वाले निवेश विकल्प हैं और परिपक्वता तिथि निर्धारित करते हैं। हालांकि, सीडी के विपरीत, उन परिपक्वता तिथियों को आमतौर पर भविष्य में अधिक समय के लिए सेट किया जाता है - आमतौर पर 10 साल के वैकल्पिक विस्तार की अवधि के साथ 30 साल। बचत बांड स्थानीय या राज्य करों के अधीन नहीं हैं। जब तक आपकी सीडी अपनी परिपक्वता तक नहीं पहुंच जाती तब तक संघीय करों को स्थगित किया जा सकता है।
बचत बांड: यह किसके लिए है?
अपनी निश्चित ब्याज दरों के कारण, बचत बांड उन निवेशकों के लिए आदर्श होते हैं, जो एक अनुमानित बचत विकल्प चाहते हैं। यह तथ्य कि वे सरकार द्वारा समर्थित हैं, उन्हें वस्तुतः जोखिम मुक्त बनाता है, जो कुछ के लिए भी आकर्षक है। जबकि गैर-वाष्पशील निवेश विकल्प, अधिक आक्रामक योजनाओं की तुलना में बचत बांड पर रिटर्न आमतौर पर कम है। यदि आप अधिक रिटर्न चाहते हैं, तो बचत बांड शायद आपके लिए नहीं हैं।
401k: यह क्या है?
401k एक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति निवेश विकल्प है जो कर-आस्थगित धन से वित्त पोषित है। आपके पेचेक से कर लेने से पहले, धन लिया जाता है और सीधे 401k में जमा किया जाता है। इसका मतलब यह नहीं है कि जब तक आप सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंच जाते। यदि आप इससे पहले वापस लेते हैं, तो आप पर कर लगाया जाएगा और संभवतः जुर्माना लगाया जाएगा। कुछ नियोक्ता आपके 401k योगदान का एक निश्चित प्रतिशत तक मिलान करेंगे, अनिवार्य रूप से आपके द्वारा निवेश की जाने वाली राशि को दोगुना कर देंगे।
401k: इसके लिए कौन है?
401k उन कर्मचारियों के लिए एक पसंदीदा बचत पद्धति है जिनकी कंपनियां उन्हें विकल्प प्रदान करती हैं। "यदि कोई व्यक्ति भाग्यशाली है जो 401k योगदानों से मेल खाने वाली कंपनी के लिए काम करता है, तो उन्हें कंपनी के मैच को अधिकतम करना चाहिए," ऑरसिलो नोट करता है। उदाहरण के लिए, यदि आपका नियोक्ता आपके सकल वेतन का 5% तक पूर्ण मिलान प्रदान करता है, तो आपको उस 5% तक योगदान देना चाहिए। इससे आपका निवेश दोगुना हो जाता है।
सम्बंधित: इलियट ऑरसिलो; सीएफए और सीज़न इन्वेस्टमेंट्स के सह-संस्थापक; कोलोराडो स्प्रिंग्स, कोलोराडो
पारंपरिक इरा: यह क्या है?
एक पारंपरिक "व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता" (IRA) एक ऐसा खाता है जिसमें आप पूर्व-कर आय (एक निश्चित राशि तक, सालाना) योगदान करते हैं। एक मानक बचत खाते के विपरीत, एक IRA आमतौर पर अधिक आक्रामक होता है जब यह आपके निवेश पर रिटर्न कमाने के लिए आता है। जब आप रिटायरमेंट की उम्र तक पहुँच जाते हैं और केवल एक बार जब आप पैसे निकालना शुरू करते हैं, तो आप अपने निवेश के लाभ पर कर का भुगतान कर देते हैं।
पारंपरिक इरा: इसके लिए कौन है?
आपकी टैक्स-फाइलिंग स्थिति और अन्य कारकों के आधार पर, पारंपरिक IRA में योगदान कर कटौती योग्य हो सकता है। वे कर कटौती आपको कम कर ब्रैकेट में डाल सकती हैं, जिससे आपके कर भुगतान का बोझ कम होगा। इस कारण से, पारंपरिक इरा उच्च आय वालों के लिए आदर्श हैं। "सामान्य तौर पर, हम IRAs 401k से बेहतर पसंद करते हैं क्योंकि वे कम शुल्क के साथ अधिक लचीलेपन की पेशकश करते हैं," ओर्सिलो कहते हैं।
सम्बंधित: इलियट ऑरसिलो; सीएफए और सीज़न इन्वेस्टमेंट्स के सह-संस्थापक; कोलोराडो स्प्रिंग्स, कोलोराडो
रोथ इरा: यह क्या है?
आप एक रोथ इरा के लिए उसी तरह योगदान करते हैं जैसे आप एक पारंपरिक इरा करते हैं। दोनों के बीच सबसे बड़ा अंतर यह है कि, एक पारंपरिक IRA के विपरीत, आप पहले से ही Roth IRA में कर के पैसे का योगदान करते हैं। नतीजतन, आपको रिटायरमेंट में खाते से निकासी शुरू करने के बाद अपने रोथ इरा पर करों का भुगतान नहीं करना पड़ता है। एक रोथ इरा के लिए किए गए योगदान कर कटौती योग्य नहीं हैं क्योंकि वे एक पारंपरिक इरा के लिए हैं।
रोथ इरा: इसके लिए कौन है?
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और वेल्थ पिलग्रिम और MCMHA.org के संस्थापक नील फ्रेंकल कहते हैं, "रोथ इरा युवा लोगों के लिए शानदार उपकरण हैं क्योंकि वे कर मुक्त वृद्धि और निकासी की अनुमति देते हैं।" "इसके अलावा, चूंकि कम उम्र के लोग ज्यादा कमाई नहीं कर सकते हैं, इसलिए उनका टैक्स ब्रैकेट कम है।" कम आय वाले लोग Roth IRA से अधिक लाभान्वित होते हैं क्योंकि वे पहले से ही कम सीमांत कर दर का भुगतान करने में सक्षम होते हैं और भविष्य में उनके IRA धन पर कर नहीं लगाया जाएगा।
सम्बंधित: नील फ्रेंकल, CFA और वेल्थ पिलग्रिम और MCMHA.org के संस्थापक;