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घरेलू ऋण-से-आय अनुपात एक बंधक के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया के दौरान सबसे अधिक बात की जाती है। जब लोग घर खरीदते हैं, या अन्य बड़े-टिकट वाले सामान खरीदते हैं, तो ऋणदाता अपने ऋण-से-आय अनुपात की समीक्षा करते हैं कि क्या ऋण की पेशकश करना है या नहीं। यह अनुपात आमतौर पर घरेलू औसत के विपरीत अधिकतम अनुपात स्तरों के लिए स्थापित दिशानिर्देशों के आधार पर चर्चा की जाती है।
ऋण संबंधी विचार
ऋण-से-आय, नए ऋण पर लेने की क्षमता निर्धारित करने के लिए मासिक ऋण दायित्वों की तुलना मासिक सकल आय से करती है। बंधक या किराया आमतौर पर लोगों का सबसे बड़ा ऋण दायित्व है, और यह अनुपात गणना के ऋण घटक के लिए केंद्रीय है। यूएस न्यूज के कर्ज-से-आय कैलकुलेटर के अनुसार, ऋण राशि में शामिल मासिक कार ऋण भुगतान, मासिक क्रेडिट कार्ड न्यूनतम भुगतान और किसी भी अन्य नियमित ऋण भुगतान दायित्वों को शामिल किया गया है।
आय के विचार
आपके ऋण-से-आय गणना के आय भाग का निर्धारण करने के लिए, आपके सभी आय स्रोत मासिक आधार पर कुल हैं। आपका वार्षिक सकल वेतन मासिक किस्तों में विभाजित है। किसी भी नियमित बोनस या ओवरटाइम आय को जोड़ा जाता है। किसी अन्य आय स्रोत, जैसे परामर्श या फ्रीलांस काम के साथ-साथ गुजारा भत्ता या बच्चे का समर्थन भी शामिल हैं, यूएस न्यूज नोट करता है। गणना को पूरा करने के लिए, आपकी कुल ऋण राशि को आपकी कुल आय राशि में विभाजित किया जाता है ताकि आय का एक प्रतिशत ऋण स्थापित किया जा सके।
अनुपात मानक
जब आप नए ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आपकी ऋण-से-आय का उपयोग करते हैं, विशेष रूप से एक नए बंधक आवेदन के साथ। एक पारंपरिक ऋण के लिए मानक दिशानिर्देश जहां आप अपने घर पर कम से कम 20 प्रतिशत का भुगतान करते हैं, अधिकतम ऋण-आय-आय अनुपात 36 प्रतिशत है। अपने बंधक पर विचार करने में, ऋणदाता आपकी सकल मासिक आय का 36 प्रतिशत कैप स्थापित करने के लिए लेता है। आपका गैर-बंधक ऋण आपके अधिकतम स्वीकार्य मासिक बंधक भुगतान को निर्धारित करने के लिए इस राशि से घटाया जाता है।
अन्य बातें
आमतौर पर, ऋण-से-आय अनुपात 36 प्रतिशत या उससे नीचे का अनुपात आर्थिक रूप से स्वस्थ माना जाता है। यूएस न्यूज इंगित करता है कि 37 से 42 प्रतिशत अनुपात खराब नहीं हैं, 43 से 49 प्रतिशत को कुछ जानबूझकर मरम्मत की आवश्यकता होती है, और 50 प्रतिशत या उससे अधिक के लिए आक्रामक पेशेवर ऋण मरम्मत सहायता की आवश्यकता होती है। कुछ ऋणदाता उधारकर्ताओं के लिए 36 प्रतिशत दिशानिर्देश को फ्लेक्स कर सकते हैं जो घर पर 20 प्रतिशत से अधिक नीचे रखते हैं या जिनके पास वित्तीय सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण संपत्ति है। यदि आप उच्च धर्मार्थ दान, गुजारा भत्ता या बच्चे के समर्थन जैसे असामान्य खर्च करते हैं, तो आपको कम अनुपात बनाए रखने पर भी विचार करना चाहिए। सामान्य तौर पर, कम ऋण-से-आय अनुपात का मतलब है कि आपके पास भविष्य में उच्च ऋण क्षमता है।