क्या बंधक दरें मासिक हैं?

मानक बंधक पर ब्याज दरें मासिक रूप से मिश्रित नहीं होती हैं, क्योंकि ऐसे ऋणों पर ब्याज बिल्कुल भी मिश्रित नहीं होता है। एक मानक बंधक शुल्क साधारण ब्याज मासिक आधार पर। इसका मतलब है कि प्रत्येक महीने, आप भुगतान करते हैं सब ब्याज की वजह से, इसलिए कंपाउंड के लिए कोई अवैतनिक ब्याज नहीं है। यह उधारकर्ताओं के लिए अच्छा है, क्योंकि इसका मतलब है कि प्रत्येक भुगतान उन्हें अपने घर के बाहर सीधे मालिक बनाने के करीब लाता है। उस ने कहा, एक प्रकार का बंधक है जो यौगिक बनाने की अनुमति देता है - तथाकथित ऋणात्मक परिशोधन ऋण.

कैसे कंपाउंडिंग का काम करता है

कंपाउंडिंग से तात्पर्य उस ब्याज को लेने से है जो ऋण पर जमा हुआ है और इसे लोन बैलेंस में जोड़ना, ताकि आप ब्याज पर ब्याज देना समाप्त कर दें। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपने 6 प्रतिशत वार्षिक ब्याज पर एक वर्ष के लिए 100 डॉलर उधार लिया है, जो मासिक रूप से चक्रवृद्धि है। ६ प्रतिशत वार्षिक दर ०.५ प्रतिशत महीने में बदल जाती है - ६ प्रतिशत १२ से विभाजित। पहले महीने के बाद, आपसे ५० सेंट का ब्याज वसूला जाएगा- ०.५ प्रतिशत $ १००। वह 50 सेंट आपके ऋण शेष में जोड़ा जाता है, जिससे यह $ 100.50 हो जाता है। अगले महीने, आपसे 50.25 सेंट का ब्याज लिया जाएगा - 0.5 प्रतिशत $ 100.50 का। दूसरे शब्दों में, अब आपसे पिछले महीने के ब्याज पर ब्याज लिया जा रहा है। कि कंपाउंडिंग कैसे काम करती है। क्रेडिट कार्ड की शेष राशि चक्रवृद्धि ब्याज अर्जित करती है, और आपके द्वारा ब्याज वाले खातों में जमा धन चक्रवृद्धि ब्याज अर्जित करता है। मानक बंधक, हालांकि, मिश्रित नहीं है।

बंधक और सरल ब्याज

आपके भुगतान का निर्धारण

बंधक ऋणदाता तीन कारकों के आधार पर आपके मासिक भुगतान को निर्धारित करने के लिए परिशोधन सूत्र का उपयोग करते हैं:

• आपके द्वारा उधार ली गई राशि, प्रधान अध्यापक।
• की लंबाई ऋण की अवधि, जैसे कि 15 साल या 30 साल।
• ब्याज दर ऋण पर।

आपके बंधक पर प्रत्येक मासिक भुगतान कवर करने के लिए पर्याप्त है सभी बकाया ब्याज, साथ ही प्रिंसिपल का एक हिस्सा। आपके ऋण के जीवन पर ऋण ब्याज में संशोधन करने का कार्य प्रत्येक सिद्धांत भुगतान के लिए ब्याज को विभाजित करता है। चूंकि प्रत्येक मासिक भुगतान के बाद कोई अवैतनिक ब्याज नहीं है, इसलिए कोई समझौता नहीं है। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपने 6 साल की वार्षिक ब्याज दर पर 30 साल के लिए $ 100,000 का बंधक निकाला, जो 0.5 प्रतिशत प्रति माह के हिसाब से लिया गया। परिशोधन सूत्र आपको $ 599.55 का मासिक सिद्धांत और ब्याज भुगतान देगा।

भुगतान को तोड़ना

जब आपका पहला भुगतान बकाया हो जाता है, तो आपके पास $ 100,000 का पूरा बकाया होता है, इसलिए आपसे $ 500 का ब्याज, या $ 100,000 का 0.5 प्रतिशत शुल्क लिया जाएगा। आपका पहला भुगतान शेष - $ 99.55 - आपके मूलधन को कम करने की ओर जाता है। आपका ऋण शेष $ 99,900.45 हो जाता है। फिर, आपके पास कोई अवैतनिक ब्याज नहीं है, इसलिए कोई समझौता नहीं है।

आपके दूसरे भुगतान में $ 99,900.45 पर 0.5 प्रतिशत ब्याज शामिल होगा, जो $ 499.50 है। आपके मासिक भुगतान का शेष - 100.05 - मूलधन को कम करने की ओर जाता है। प्रत्येक सफल भुगतान के साथ, आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि कम हो जाती है, जबकि मूलधन की राशि जो आप चुकता करते हैं, वह बढ़ जाती है। यह बहुत अंतिम भुगतान तक जारी रहता है, जो केवल $ 2.98 ब्याज और $ 596.57 मूलधन से बना होगा।

एक अपवाद

एकमात्र प्रकार का बंधक सकता है कंपाउंडिंग शामिल है जो नकारात्मक परिशोधन की अनुमति देता है। यह एक गैर-मानक या "विदेशी" बंधक है जिसमें ऋणदाता अनुमति देता है, लेकिन आपको इसकी आवश्यकता नहीं है उपार्जित ब्याज से कम भुगतान करें ऋण पर प्रत्येक वर्ष के पहले या दो साल के लिए। ऐसे मामलों में, ब्याज का अवैतनिक हिस्सा चक्रवृद्धि ब्याज के साथ, ऋण शेष राशि में वापस जुड़ जाता है।

नेग-एम बंधक कैसे काम करते हैं

मान लें कि आपके पास पहले वर्णित एक 30-वर्ष, $ 100,000, 6 प्रतिशत ऋण है, लेकिन आपका ऋणदाता कहता है कि आप प्रति माह केवल $ 400 का न्यूनतम भुगतान कर सकते हैं। आपके पहले भुगतान के समय, आपको ब्याज में $ 500 देना होगा। यदि आप न्यूनतम भुगतान करते हैं, तो 100 डॉलर का भुगतान करना होगा, जो कि आपकी शेष राशि को बढ़ाकर 100,100 डॉलर कर देता है। अगले महीने, आपको ब्याज में $ 500.50 देना होगा। आप फिर से $ 400 का भुगतान करते हैं, और बचे हुए $ 100.50 आपके संतुलन पर जाते हैं, और इसी तरह। ऋणात्मक परिशोधन ऋण में, ब्याज मासिक.

कुछ बिंदु पर, "निगेटिव-एम" मॉर्गेज पूरी तरह से अमूर्त ऋण में परिवर्तित हो जाता है - जिसका अर्थ है कि आपके भुगतान रीसेट हो जाते हैं ताकि वे नियमित बंधक की तरह ही मूलधन और ब्याज दोनों को कवर कर सकें। यदि उदाहरण में ऋण एक वर्ष के बाद पूरी तरह से परिशोधन में परिवर्तित हो जाता है, तो आपका शेष लगभग $ 101,128 होगा। ऋण के शेष 29 वर्षों में, आपका भुगतान लगभग $ 614 होगा। यदि रूपांतरण दो साल बाद आया है, तो आपका शेष $ 102,431 होगा, और आपका भुगतान लगभग $ 630 होगा।

भुगतान झटका

जब नकारात्मक-एम बंधक पूरी तरह से परिशोधन में परिवर्तित हो जाते हैं, तो मासिक भुगतान आमतौर पर काफी बढ़ जाता है।उदाहरण में, वृद्धि 50 प्रतिशत से अधिक थी। इसमें से कुछ चक्रवृद्धि ब्याज के प्रभावों के कारण है, लेकिन वृद्धि का सबसे बड़ा कारक केवल यह है कि पिछला भुगतान कृत्रिम रूप से कम था - ब्याज को कवर करने के लिए भी पर्याप्त नहीं है। बंधक विशेषज्ञ इसे अचानक वृद्धि के रूप में संदर्भित करते हैं भुगतान झटका, और यह डिफ़ॉल्ट ट्रिगर कर सकता है अगर उधारकर्ताओं के पास पैसा नहीं है। ऋण की शुरुआत में ऋणात्मक-एम अवधि, और प्रारंभिक मासिक भुगतान और पूरी तरह से परिशोधन भुगतान राशि के बीच की कमी, जितना बड़ा झटका होगा।