बीमा में प्रतिकूल चयन क्या है?

बीमा उद्योग "परिस्थितियों और स्थितियों के बारे में पॉलिसीधारक के शब्द को स्वीकार करते समय" सद्भाव प्रथाओं पर एक निश्चित डिग्री पर निर्भर करता है। प्रतिकूल चयन तब होता है जब पॉलिसीधारक अंडरराइटिंग प्रक्रिया के दौरान खुद को गलत तरीके से प्रस्तुत करते हैं। ये गलत बयानी एक लहर का कारण बनती है जो बीमा कंपनी के मुनाफे के साथ-साथ उसके अन्य पॉलिसीधारकों को भी प्रभावित करती है।

बीमा हामीदारी

बीमा अंडरराइटिंग प्रक्रिया को बीमाकर्ताओं को जोखिम कारकों को मापने और वर्तमान में मौजूद जोखिम की मात्रा के आधार पर लागत मूल्यों को निर्धारित करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। वास्तव में, जोखिम कारक प्रीमियम दरों और कवरेज राशियों के साथ-साथ एक पॉलिसी से जुड़ी अन्य शर्तों को निर्धारित करने के लिए दिशानिर्देश के रूप में कार्य करते हैं। यदि किसी बीमा कंपनी को पॉलिसीधारकों के एक निश्चित समूह के भीतर मौजूदा जोखिम कारकों का कोई ज्ञान नहीं है, तो कंपनी अपेक्षा से अधिक दावों का भुगतान करना समाप्त कर देती है। पॉलिसीधारकों का यह समूह प्रतिकूल चयन नामक एक प्रक्रिया से परिणामित करता है जहां एक विशेष नीति या योजना एक निश्चित प्रकार के पॉलिसीधारक को आकर्षित करती है।

कारण

बीमा कंपनियों द्वारा किए गए जोखिम माप नीतिधारकों से प्राप्त जानकारी पर आधारित होते हैं। अलग-अलग जोखिम वाले कारकों वाले लोगों के विभिन्न समूहों के लिए बीमा उपलब्ध कराना उन लोगों को संकेत देता है जो एक वित्तीय प्रबंधन संसाधन साइट मनी टर्म्स के अनुसार बीमा योजना में खरीदारी करने के लिए सबसे बड़ा जोखिम रखते हैं। नतीजतन, प्रतिकूल चयन प्रक्रियाएं विकसित होती हैं जब सबसे अधिक जोखिम वाले कारक बीमा कवरेज प्राप्त करने के प्रयास में उनकी स्थिति के बारे में जानकारी रोकते हैं।

प्रभाव

चूंकि बीमा कंपनियां मुनाफे और लागतों के साथ जोखिम को संतुलित करने में विशेषज्ञ होती हैं, इसलिए पॉलिसीधारक जो सबसे अधिक जोखिम वाले कारक लेते हैं वे सबसे अधिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं जबकि कुछ जोखिम वाले कारकों में से सबसे कम प्रीमियम का भुगतान नहीं करते हैं। हेल्थ इंश्योरेंस इन्फो के अनुसार, अप्रत्याशित दावों का भुगतान प्रतिकूल चयनों के परिणामस्वरूप होता है, जिसके लिए बीमा कंपनियों को बोर्ड भर में प्रीमियम दरें बढ़ाने की आवश्यकता होती है। यह कई कम जोखिम वाले पॉलिसीहोल्डर्स को उनके कवरेज को छोड़ने के लिए प्रेरित करता है, जिसके कारण पॉलिसीधारकों के नुकसान के लिए एक और प्रीमियम दर बढ़ जाती है। यह प्रक्रिया खुद को दोहरा सकती है - अधिक से अधिक कम जोखिम वाले पॉलिसीधारकों को छोड़ने के साथ - जब तक कि केवल उच्च जोखिम वाले पॉलिसीधारक नहीं बचे हैं।

सुरक्षात्मक उपाय

प्रतिकूल चयन के प्रभावों को कम करने के लिए, बीमा कंपनियां कुछ सुरक्षात्मक उपाय करती हैं जो उनकी पात्रता आवश्यकताओं, मूल्य निर्धारण दरों और कवरेज विकल्पों के भीतर दिखाई देते हैं। योग्यता और कवरेज विकल्प बहिष्करण खंड के रूप में प्रकट हो सकते हैं, जैसे कि जब स्वास्थ्य बीमाकर्ता पूर्व-मौजूदा स्थितियों के लिए कवरेज को बाहर कर देते हैं या पूर्व-मौजूदा स्थिति को कवर करने से पहले प्रतीक्षा अवधि लागू करते हैं। मूल्य निर्धारण के उपायों के मामले में, बीमाकर्ता धन की शर्तों के अनुसार, सांख्यिकीय जानकारी के आधार पर उच्च प्रीमियम दरों का शुल्क ले सकते हैं। इसका एक उदाहरण यह है कि ऑटो बीमाकर्ता किस प्रकार के ड्राइवरों या वाहनों के कुछ मॉडल के लिए उच्च प्रीमियम दर वसूलते हैं।

विचार

कुछ मामलों में, हेल्थ इंश्योरेंस इन्फो के अनुसार, विशेष योजना प्रकारों को डिजाइन करके प्रतिकूल चयन की संभावना से बचने के लिए एक बीमा कंपनी आक्रामक कदम उठा सकती है। इस प्रथा को "चेरी पिकिंग," या "क्रीम स्किमिंग" के रूप में जाना जाता है। वास्तव में, बीमाकर्ता एक नीति योजना तैयार करते हैं जो एक निश्चित जनसंख्या समूह पर एकत्रित सांख्यिकीय जानकारी के आधार पर कम जोखिम वाले व्यक्तियों को आकर्षित करती है। परिणामस्वरूप, बीमाकर्ता एनरॉलियों को लुभाने के लिए कम प्रीमियम दरों का विज्ञापन कर सकते हैं। बीमाकर्ता अभी भी कम दावों की दरों के कारण लाभ कमाते हैं, जो उन्हें कम प्रीमियम दर बनाए रखने और अपने मौजूदा पॉलिसीधारकों को रखने में सक्षम बनाता है