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जब आप एक ऑटोमोबाइल को पुनर्वित्त करते हैं, तो आप अपने मौजूदा ऋण को एक नए के साथ बदल देते हैं। पुनर्वित्त एक आकर्षक विकल्प प्रदान करता है यदि आप अपने मासिक भुगतान में कटौती करना चाहते हैं या ब्याज पर खर्च की गई राशि को कम करना चाहते हैं। कई लोग शादी या तलाक के कारण कार स्वामित्व परिवर्तन के परिणामस्वरूप पुनर्वित्त करते हैं। आपके उद्देश्य के बावजूद, मूल पुनर्वित्त प्रक्रिया समान रहती है।
ऋण का आवेदन
पुनर्वित्त प्रक्रिया एक क्रेडिट एप्लिकेशन से शुरू होती है। आप बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और वित्त कंपनियों से पुनर्वित्त ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। सुविधा के लिए, कई फर्म आपको ऑनलाइन आवेदन करने के साथ-साथ व्यक्तिगत रूप से भी सक्षम बनाती हैं। आवेदन के माध्यम से, आप अपनी कार के बारे में विशिष्ट जानकारी जैसे वाहन पहचान संख्या, लाभ और सामान्य स्थिति के साथ ऋणदाता को प्रदान करते हैं। आप अपने सामाजिक सुरक्षा नंबर, जन्म तिथि और आय के स्रोतों सहित व्यक्तिगत विवरण भी प्रकट करते हैं। जब तक आपके पास वैध ड्राइविंग लाइसेंस और कार बीमा नहीं होता है तब तक आप किसी ऋण को पुनर्वित्त नहीं कर सकते।
आपकी गाड़ी
खरीद ऋण के साथ पुनर्वित्त पर, आपकी कार ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है। इसका मतलब है कि अगर आप कर्ज नहीं चुकाते हैं तो आपका ऋणदाता कार ले सकता है और उसे बेच सकता है। आपकी कार का मूल्य ऋण की राशि से अधिक होना चाहिए, अन्यथा ऋण चूक की स्थिति में ऋणदाता को पैसे का नुकसान होगा। यदि आपका मौजूदा ऋण शेष आपकी कार के वर्तमान मूल्य से अधिक है, तो आप नकारात्मक इक्विटी के साथ "उल्टा" हैं। आप अभी भी पुनर्वित्त कर सकते हैं लेकिन केवल तभी जब आप नए ऋण लेने से पहले शेष राशि का भुगतान करते हैं। पहनने और आंसू, दुर्घटना इतिहास और यहां तक कि पेंटवर्क की स्थिति आपके वाहन के मूल्य पर सकारात्मक या नकारात्मक प्रभाव डाल सकती है।
क्रेडिट अंक
ऋणदाता आपकी ऋण रिपोर्ट का उपयोग आपको ऋण प्रदान करने में शामिल जोखिम के स्तर का पता लगाने के लिए करते हैं। उच्च स्कोर जोखिम के न्यूनतम स्तर के बराबर है जबकि कम स्कोर उच्च डिफ़ॉल्ट दरों का पर्याय है। क्रेडिट स्कोर मासिक आधार पर बदल जाता है, जो आपके भुगतान इतिहास और आपके क्रेडिट कार्ड पर आपके द्वारा रखे गए शेष राशि सहित कारकों द्वारा संचालित होता है। यदि आप अपनी कार खरीदने के बाद से अपने क्रेडिट स्कोर में वृद्धि हुई है, तो आप संभावित रूप से पुनर्वित्त के साथ कम ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं। इसके विपरीत, यदि आपका क्रेडिट स्कोर गिर गया है, तो आपकी दर बढ़ सकती है। सबसे खराब स्थिति में, एक ऋणदाता कम क्रेडिट स्कोर के आधार पर किसी एप्लिकेशन को अस्वीकार कर सकता है।
आय का ऋण
आपके क्रेडिट स्कोर और आपकी कार के मूल्य के बावजूद, आप पुनर्वित्त नहीं कर सकते जब तक कि आपके पास ऋण चुकाने की क्षमता न हो। ऋणदाता आपकी आय के प्रतिशत के रूप में आपके मासिक खर्चों की गणना करने के लिए डेट-टू-इनकम नामक समीकरण का उपयोग करते हैं। स्वीकार्य DTI अनुपात उधारदाताओं के बीच बहुत भिन्न होता है लेकिन आप पुनर्वित्त नहीं कर सकते हैं यदि नया ऋण आपके DTI को स्वीकार्य स्तर से ऊपर ले जाएगा। यह प्रति-सहज ज्ञान युक्त लग सकता है, खासकर अगर पुनर्वित्त कम मासिक भुगतान में परिणाम होगा। हालांकि, आपके मौजूदा ऋण को आपकी आय की स्थिति के आधार पर अनुमोदित किया गया था जब आपने अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति के बजाय अपनी कार खरीदी थी।
विचार
पुनर्वित्त के मार्ग को अवरुद्ध करने वाली कुछ बाधाएँ निंदनीय हैं। उदाहरण के लिए, आप एक cosigner जोड़कर DTI मुद्दों को हल कर सकते हैं। इसी तरह, अच्छे क्रेडिट वाले सह-उधारकर्ता को जोड़ने से प्रस्तावित ब्याज दर पर सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। हालाँकि, एक चीज जिसे आप पूरी तरह से नियंत्रित नहीं कर सकते हैं वह है जमानत। कारें आखिरकार पुरानी हो जाती हैं। कुछ बिंदु पर, अधिक लाभ या वास्तविक आयु आपकी देखभाल के मूल्य को बहुत कम या कुछ भी नहीं घटाएगी। उस समय, आपको एक पुनर्वित्त के बारे में भूलना होगा और एक नए खरीद ऋण के बारे में सोचना शुरू करना होगा।