होम इक्विटी अंडरराइटिंग दिशानिर्देश

होम इक्विटी ऋण लिखने वाले उधारदाताओं के लिए दो मुख्य विचार संपार्श्विक के रूप में इस्तेमाल किए गए घर का मूल्य और ऋण चुकाने की क्षमता है। ऋणदाता होम इक्विटी ऋण नहीं लिखते हैं जो किसी घर के मूल्य से अधिक हो और न ही वे अप्रतिबंधित संपत्तियों या घरों के खिलाफ गंभीर स्थिति में ऋण न दें। उधारकर्ताओं के पास समय पर ऋण देने और भुगतान का प्रबंधन करने के लिए पर्याप्त आय का एक अच्छा इतिहास होना चाहिए। हामीदारी दिशानिर्देश आवेदक की उपयुक्तता और संपार्श्विक के निर्धारण के लिए ऋणदाता की आवश्यकता को दर्शाता है।

प्रकार

आम तौर पर, होम इक्विटी लोन दो रूपों में से एक में आते हैं: फिक्स्ड रेट एमॉर्टाइजिंग लोन और चर दर होम इक्विटी लाइन्स ऑफ क्रेडिट। फिक्स्ड होम इक्विटी लोन में सामान्य रूप से 10 या 20 साल होते हैं। HELOC में 20 साल की अवधि होती है, उस दौरान उधारकर्ता क्रेडिट की रिवाल्विंग लाइन का उपयोग उसी तरीके से कई बार कर सकते हैं, जिस तरह से लोग क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं। अधिकांश लोग होम इक्विटी लोन या लाइनों को दूसरे बंधक के रूप में लेते हैं, लेकिन वे घर पर पहले ग्रहणाधिकार की स्थिति पर भी कब्जा कर सकते हैं।

विशेषताएं

हामीदारी दिशानिर्देशों में उधारकर्ता के लिए ऋण-से-आय अनुपात 50 प्रतिशत से कम होना चाहिए और कम क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं में अक्सर 40 प्रतिशत या उससे कम की डीटीआई सीमा होती है। DTI निर्धारित करने के लिए, उधारकर्ता अपनी मासिक मासिक आय में उधारकर्ता के मासिक ऋण भुगतान को विभाजित करते हैं। DTI प्रयोजनों के लिए, उधारदाताओं में ऋण के रूप में बंधक बीमा और संपत्ति कर शामिल हैं।

ऋणदाता संपार्श्विक के रूप में उपयोग किए जाने वाले घरों पर ऋण-से-मूल्य अधिकतम सीमा लगाते हैं। आमतौर पर, ऋण एक घर के मूल्य का 80 प्रतिशत से अधिक नहीं हो सकता है। अगर पहला ग्रहणाधिकार मौजूद है, तो दो ऋणों का संयुक्त LTV घर के मूल्य का 90 प्रतिशत से अधिक नहीं हो सकता है। कुछ बैंक LTV और CLTV को 60 या 70 प्रतिशत तक सीमित करते हैं।

समय सीमा

अधिकांश बैंक के होम इक्विटी अंडरराइटिंग दिशानिर्देशों में उधारकर्ताओं को अपनी आय स्थापित करने के लिए अपने दो सबसे हाल के भुगतानों को प्रदान करने की आवश्यकता होती है। स्व-नियोजित व्यक्तियों को दो साल का व्यवसाय और व्यक्तिगत कर रिटर्न प्रदान करना होगा।

लेंडर्स इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन से क्रेडिट रिपोर्ट का आदेश देकर ऋण आवेदकों के क्रेडिट इतिहास की जांच करते हैं। क्रेडिट रिपोर्ट्स ऋण आवेदक के भुगतान इतिहास के पिछले सात वर्षों को कवर करती हैं और यहां तक ​​कि एक या दो देर से भुगतान FICO स्कोर को प्रभावित करते हैं।

गलत धारणाएं

होम इक्विटी लोन या लाइन पर अंडरराइटिंग प्रक्रिया के दौरान, ऋणदाता फेडरल इमरजेंसी मैनेजमेंट एजेंसी के नक्शे को देखते हैं ताकि यह पता लगाया जा सके कि घर बाढ़ क्षेत्र में हैं या नहीं। बाढ़ बीमा के बिना कई उधारकर्ताओं का मानना ​​है कि ऋणदाताओं को अनावश्यक बाढ़ बीमा प्राप्त करने की आवश्यकता होती है। फ्लड ज़ोन बार-बार बदलते हैं और ज्यादातर कर्जदारों को पता ही नहीं चलता है कि वे नए ज़ोन के लिए आवेदन करने तक फ़्लड ज़ोन में हैं। कांग्रेस का मानना ​​है कि ऋणदाताओं को ऋण के लिए मंजूरी देने से पहले बाढ़ क्षेत्र में लोगों को बाढ़ बीमा खरीदने की आवश्यकता होती है।

विचार

कुछ उदाहरणों में लोगों को ऋण के लिए अनुमोदित नहीं किया जाता है क्योंकि उनके पास पर्याप्त आय नहीं होती है या उनके पास कम क्रेडिट स्कोर होता है। जो लोग विवाहित हैं वे व्यक्तिगत रूप से होम लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं यदि उनमें से एक के पास खराब ऋण है। कुछ उधारदाताओं ने गैर-कामकाजी जीवनसाथी को ऋण आवेदनों को छोड़ने का भी सुझाव दिया है, क्योंकि जब तक उनके पास कामकाजी पति-पत्नी की तुलना में अधिक एफआईसीओ स्कोर नहीं होता है, वे आवेदन में कुछ भी नहीं जोड़ते हैं। अधिकांश राज्यों को घर के मालिक के रूप में ऋण दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने के लिए गैर-उधार लेने वाले पति-पत्नी की आवश्यकता होती है, लेकिन इसके लिए उन्हें उधारकर्ता के रूप में सूचीबद्ध होने की आवश्यकता नहीं होती है।