वाणिज्यिक बैंकों का जोखिम

वाणिज्यिक बैंक बाजार में प्रमुख वित्तीय मध्यस्थों में से हैं। इस भूमिका के परिणामस्वरूप, वाणिज्यिक बैंक उन जोखिमों से अवगत होते हैं जो प्रतिभूति बाजारों और उपभोक्ताओं को प्रभावित करने वाली आर्थिक स्थितियों दोनों को प्रभावित करते हैं। वाणिज्यिक बैंकों से जुड़े जोखिमों को समझने के लिए, कुछ प्रमुख क्षेत्रों पर विचार करना मददगार होता है जो बैंकिंग कार्यों को प्रभावित करते हैं।

दिवालिया होने के जोखिम से बचने के लिए, वाणिज्यिक बैंकों को एक निश्चित स्तर के भंडार रखने की आवश्यकता होती है।

ब्याज दर जोखिम

ब्याज दर जोखिम वाणिज्यिक बैंकों के लिए अधिक प्रचलित जोखिमों में से एक है। आमतौर पर, वाणिज्यिक बैंक अपने निवेश विभागों में ब्याज दर के जोखिम को कम करने में कुशल होते हैं। हालांकि, ब्याज दरें वाणिज्यिक बैंक संचालन के क्षेत्र से बाहर हैं। इसके बजाय, अमेरिकी रिजर्व बैंक, फेडरल रिजर्व, ब्याज दरों पर काफी प्रभाव डालता है। नतीजतन, वाणिज्यिक बैंक अर्थव्यवस्था में सामान्य ब्याज दर स्तर में किसी भी बदलाव के खिलाफ अपने ऋण को हेज करने की कोशिश करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि कोई बैंक व्यावसायिक ऋण लेता है और उधारकर्ता 5 प्रतिशत ब्याज के साथ वर्तमान ब्याज दर स्तर 2 प्रतिशत पर शुल्क लेता है, तो बैंक ऋण के पूरे जीवनकाल में 2 प्रतिशत पर रहने पर 3 प्रतिशत का लाभ कमाएगा। हालांकि, अगर ब्याज दरों का सामान्य स्तर 2 से 3 प्रतिशत तक बढ़ जाता है, तो बैंक का लाभ घटकर 2 प्रतिशत हो जाएगा।

भुगतान में चूक की जोखिम

वाणिज्यिक बैंक आम तौर पर अपना अधिकांश पैसा ऋण पर बनाते हैं। हालाँकि बैंक उधारकर्ताओं की स्क्रीनिंग करते हैं और उनकी वित्तीय स्थिति और भुगतान करने की क्षमता का विश्लेषण करते हैं, फिर भी वाणिज्यिक बैंक उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट के लिए अतिसंवेदनशील होते हैं। जब उधारकर्ता भुगतान करने में असमर्थ होते हैं, तो वे एक ऋण पर चूक करते हैं, जिससे बैंक को पैसा कम हो जाता है। यद्यपि बैंक के ऋण पोर्टफोलियो का एक सामान्य विश्लेषण डिफ़ॉल्ट के एक छोटे से मार्जिन का संकेत देगा, व्यापक उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट एक वाणिज्यिक बैंक की सॉल्वेंसी को खतरे में डाल सकता है।

विनियमन

वाणिज्यिक बैंक भी विनियमन के अधीन हैं। बैंक के प्रकार, विशेषज्ञता और उस स्थिति के आधार पर जिसमें वे काम करते हैं, वाणिज्यिक बैंक कानूनी विनियमन के ढांचे के भीतर काम करते हैं। जब नियम बदलते हैं, तो बैंक का परिचालन ढांचा बदल जाता है, जो ऋण से लाभ उत्पन्न करने की क्षमता को प्रभावित कर सकता है। उदाहरण के लिए, फेडरल रिजर्व ग्राहकों की निकासी को कवर करने के लिए अधिक धन वापस लेने के लिए वाणिज्यिक बैंकों को मजबूर करने के लिए आवश्यक भंडार की मात्रा बढ़ा सकता है। इससे उधार देने के लिए उपलब्ध बैंक पूंजी की मात्रा कम हो जाती है, जिससे बैंक लाभ कम हो सकता है।

अवसर लागत

यद्यपि ऋण वाणिज्यिक बैंक संचालन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हैं, लेकिन बैंक व्यापक चूक के डर से ऋण देना छोड़ सकते हैं। यदि किसी बैंक के वित्तीय विश्लेषण से कम आर्थिक गतिविधि की उम्मीद है, तो एक वाणिज्यिक बैंक उधारकर्ता के पुनर्भुगतान की कम क्षमता की उम्मीद कर सकता है। अधिक डिफ़ॉल्ट दर के साथ, एक बैंक अपनी पूंजी का केवल एक हिस्सा निवेश करना पसंद कर सकता है ताकि डिफ़ॉल्ट के लिए संभावित धन के साथ अधिक धन जोखिम के बजाय कुछ सफल ऋणों से पैसा कमाया जा सके।

जमा

वाणिज्यिक बैंक आंशिक रूप से बैंकिंग निवेश और ऋण के लिए ग्राहकों से जमा राशि को आकर्षित करने पर भरोसा करते हैं। ऐसा करने के लिए, कई वाणिज्यिक बैंक पारंपरिक बैंकिंग सेवाएं प्रदान करते हैं, जिनमें जमा और चेकिंग, बचत और मुद्रा बाजार खातों के प्रमाण पत्र शामिल हैं। इसके अलावा, बैंक जमाकर्ताओं को अधिक आकर्षक बनाने के लिए इन खातों पर ब्याज दर भुगतान बढ़ा सकते हैं। जमा धन के सुसंगत प्रवाह के बिना, वाणिज्यिक बैंक एक इष्टतम स्तर पर काम करने में असमर्थ होंगे।