एपीआर फॉर्मूला की गणना कैसे करें

जब आप पैसे उधार लेते हैं, तो ऋणदाता ऋण पर ब्याज दर का खुलासा करता है। लेकिन वह ब्याज दर आपके ऋण राशि पर जोड़े गए ऋण से संबंधित खाता शुल्क नहीं लेता है। आपके ऋण पर वास्तविक ब्याज दर आपके ऋणदाता द्वारा बताई गई ब्याज दर से अधिक है। एपीआर, के लिए कम वार्षिक प्रतिशत दर, आपको अपने ऋण पर प्रभावी ब्याज दर का एक बेहतर विचार देता है। उधारदाताओं को कानूनी रूप से इस दर का खुलासा करना आवश्यक है।

ब्याज दरों को देखने के दो तरीके

लागत से पहले ब्याज दर

मान लें कि आप एक वर्ष के लिए $ 1,000 का उधार लेते हैं, नाममात्र ब्याज दर (आमतौर पर उधार देने वाला दर) प्रति वर्ष 8 प्रतिशत है और आप वर्ष के दौरान कोई मूल पुनर्भुगतान नहीं करते हैं, इसके बजाय वर्ष के अंत में ऋण का भुगतान करते हैं। इस प्रथम वर्ष के लिए ऋण की लागत $ 1,000, या $ 80 के.08 गुना के बराबर है।

सबसे अधिक लागत सहित ब्याज दर

जब आप एक ऋण लेते हैं, तो, नाममात्र ब्याज दर से परे लागतें होती हैं, और इनका खुलासा ऋणदाता को संघीय सत्य-इन-लेंडिंग अधिनियम के अनुपालन के लिए करना चाहिए। नोलो वेबसाइट के अनुसार, ऋण की लागत में ऋण उत्पत्ति शुल्क, छूट शुल्क, अंक, बंधक दलाल शुल्क, ऋण के जीवन के लिए कर / बाढ़ सेवा शुल्क, धारणा शुल्क, अनिवार्य क्रेडिट जीवन के लिए प्रीमियम या विकलांगता बीमा, अनिवार्य बंधक शामिल हो सकते हैं। बीमा प्रीमियम, लॉक या प्रतिबद्धता शुल्क, आवेदन शुल्क, ऋणदाता के वकील की फीस और निपटान या समापन शुल्क।

व्यवहारिक रूप से, कुछ उधारकर्ता इन सभी शुल्कों से प्रभावित होते हैं। लेकिन अधिकांश उधारकर्ताओं के पास कम से कम एक और अक्सर उनमें से कई होंगे। ये शुल्क आपके $ 1,000 के ऋण में जोड़े जाते हैं, और उस बिंदु से आप मूल राशि और अतिरिक्त शुल्क दोनों पर ब्याज का भुगतान करेंगे।

यदि शुल्क ऋण में एक और $ 60 जोड़ते हैं, तो पहले वर्ष के लिए ऋण की लागत $ 140 है और एपीआर, जिसमें ब्याज की गणना में उन लागत शामिल हैं, 14 प्रतिशत (140 द्वारा 1,000 से विभाजित) है।

एपीआर का निर्धारण

ऋण पर एपीआर की गणना करने का एक अपेक्षाकृत सरल तरीका यह है कि फीस और ब्याज दोनों को एक साथ जोड़ा जाए, फिर वित्तपोषित राशि से विभाजित करें। ऋण की अवधि एक वर्ष से कम या अधिक होने पर इस फॉर्मूले को कारगर बनाने के लिए, अपने परिणाम को अपने ऋण पत्रों पर दिए गए ऋण दिनों की संख्या से विभाजित करें (आमतौर पर कहा जाता है अवधि), फिर 365 से गुणा करें, एक वर्ष में दिनों की संख्या।

ज्यादातर मामलों में, हालांकि, आप ऋण के दौरान ब्याज और मूलधन के आवधिक भुगतान कर रहे हैं। यह एपीआर की गणना को जटिल बनाता है, लेकिन सौभाग्य से कई ऑनलाइन एपीआर कैलकुलेटर उपलब्ध हैं - कैलकुलेटर सूप का एपीआर कैलकुलेटर, उदाहरण के लिए - जो आपसे आपके ऋण के बारे में कुछ बुनियादी जानकारी मांगता है, फिर आपके लिए एपीआर की गणना करें।

कैलकुलेटर सूप का एपीआर कैलकुलेटर आपको ऋण राशि, नाममात्र ब्याज दर, ऋण की चक्रवृद्धि अवधि (कितनी बार ऋणदाता अवैतनिक मूल शेष पर ब्याज दर की गणना करता है), भुगतान की कुल संख्या, भुगतान की आवृत्ति और दर्ज करने के लिए कहता है। सभी शुल्क और लागत, किसी भी प्रीपेड राशि सहित।

उदाहरण के लिए, 30 साल पर नाममात्र ब्याज दर, $ 200,000 बंधक ऋण 4.125 प्रतिशत है। मान लें कि ऋणदाता मासिक रूप से एक बार ब्याज देता है, कि आप मासिक भुगतान करते हैं और ऋण शुल्क $ 3,200 है - उनमें से कोई भी पूर्वभुगतान शुल्क नहीं है। कैलकुलेटर में इन आंकड़ों को प्लग करना 4.158 का एपीआर आउटपुट करता है, 4.125 नहीं। एपीआर ऋण की लागत को देखने का एक अधिक यथार्थवादी तरीका है.