मूल्य अनुपात के लिए एक अच्छा ऋण क्या है?

ऋण-से-मूल्य अनुपात एक नए ऋण अनुरोध की राशि या एक घर की खरीद मूल्य या मूल्यांकन मूल्य की मौजूदा बंधक शेष राशि की तुलना करता है। चाहे आप एक नए बंधक या घर पुनर्वित्त की स्थिति से निपट रहे हों, एलटीवी अनुपात आपके और आपके ऋणदाता दोनों के लिए बेहतर है। हालांकि, कुछ स्थितियों में, जो "अच्छा" माना जाता है वह स्वीकार्य माना जाने वाले से काफी भिन्न हो सकता है।

LTV को समझना

LTV की गणना करने का सूत्र इस बात के अनुसार भिन्न है कि आप एक नए बंधक या गृह पुनर्वित्त के साथ काम कर रहे हैं।

• एक नए बंधक के लिएघर के खरीद मूल्य या मूल्यांकित मूल्य के निचले भुगतान द्वारा घटाए गए भुगतान को घटाने के बाद ऋण अनुरोध की राशि को विभाजित करें। उदाहरण के लिए, यदि ऋण अनुरोध $ 200,000 है और घर में $ 250,000 का मूल्यांकन मूल्य है, तो LTV $ 200,000 / $ 250,000 या 80 प्रतिशत है।
• एक पुनर्वित्त के लिएअपने घर के मूल्य द्वारा बकाया ऋण संतुलन को विभाजित करें। उदाहरण के लिए, यदि आप वर्तमान में $ 200,000 के मूल्य वाले घर पर $ 75,000 का बकाया रखते हैं, तो LTV अनुपात $ 75,000 / $ 200,000 या 37.5 प्रतिशत है।

LTV बनाम इक्विटी

कभी-कभी यह समझना आसान हो सकता है कि एक कम LTV हमेशा बेहतर क्यों होता है जिसमें एक शब्द भी शामिल है " इक्विटी "बातचीत में। LTV और इक्विटी एक-दूसरे के सटीक विपरीत हैं। इक्विटी आपके घर के प्रतिशत को संदर्भित करता है, जो आप वास्तव में खुद के हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपका LTV 80 प्रतिशत है, तो आप वास्तव में घर का 20 प्रतिशत है। इसके विपरीत। अगर LTV 37.5 प्रतिशत है, तो आप अपने घर का 62.5 प्रतिशत खुद खाते हैं।

एक ऋणदाता आमतौर पर कम जोखिम वाले कम LTV के साथ एक नए या पुनर्वित्त ऋण आवेदन पर विचार करेगा आपके घर में अधिक इक्विटी है और इसलिए ऋण पर डिफ़ॉल्ट होने की संभावना कम है। अन्य कारकों, जैसे आपकी आय, मासिक व्यय और क्रेडिट स्कोर के साथ संयुक्त, एक कम एलटीवी एक कम ब्याज दर में योगदान देता है।

LTV और खरीद ऋण

एक पारंपरिक खरीद ऋण के साथ, कम से कम 80 प्रतिशत का एलटीवी "अच्छे" मानक को पूरा करता है। यह बेंचमार्क है क्योंकि एक ऋणदाता को आपको 80 प्रतिशत या उससे कम के एलटीवी के साथ निजी बंधक बीमा खरीदने की आवश्यकता नहीं होगी।

फेडरल हाउसिंग अथॉरिटी लोन के साथ, 96.5 प्रतिशत तक का एलटीवी "अच्छे" मानक को पूरा करता है। एफएचए ऋण एलएमवी की परवाह किए बिना, पीएमआई की आवश्यकता के साथ नहीं आते हैं।

USDA ग्रामीण होम लोन और वयोवृद्ध मामलों के ऋण विभाग सहित कुछ ऋण गारंटी कार्यक्रमों के साथ, 100 प्रतिशत तक का LTV "अच्छे" मानक को पूरा करता है क्योंकि इन ऋण गारंटी कार्यक्रमों के लिए डाउन पेमेंट की आवश्यकता नहीं होती है। एफएचए ऋण के साथ ही, उन्हें निजी बंधक बीमा की भी आवश्यकता नहीं है।

LTV और पुनर्वित्त ऋण

जब तक आप कैश-आउट पुनर्वित्त के लिए आवेदन नहीं कर रहे हैं, तब तक यहां "अच्छा" या "बुरा" LTV जैसी कोई चीज नहीं हो सकती है। हालांकि संघीय गृह वहन योग्य पुनर्वित्त कार्यक्रम के लिए कम से कम 80 प्रतिशत LTV की आवश्यकता होती है, लेकिन कई अन्य पुनर्वित्त ऋणों में पात्रता कारक के रूप में LTV शामिल नहीं होता है। यह विशेष रूप से उपयोगी है यदि आपके घर में थोड़ी इक्विटी है या नीचे "उल्टा" है, जिसका अर्थ है कि आपके मौजूदा बंधक का वर्तमान संतुलन आपके घर के मूल्य से अधिक है।

कैश-आउट पुनर्वित्त के लिए, एक अच्छा LTV हो सकता है 90 प्रतिशत के रूप में उच्च के रूप में, ऋण पर निर्भर करता है।