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एक तीसरा बंधक एक ऋणदाता के लिए एक जोखिम भरा दांव है जो पूरी तरह से आश्वस्त नहीं है कि आप इसे चुकाने के लिए अपनी प्रतिबद्धता का सम्मान करेंगे। इस घटना में जब आप कठिन समय पर आते हैं और दिवालियापन से राहत चाहते हैं, तो पहले और दूसरे बंधक धारकों के संतुष्ट होने के बाद तीसरे बंधक के लिए ऋणदाता को भुगतान नहीं किया जाता है। नतीजतन, आप एक के लिए अर्हता प्राप्त करने की संभावना नहीं रखते हैं जब तक कि आपके पास संपत्ति में पर्याप्त इक्विटी नहीं होती है कि ऋणदाता को आश्वासन दिया जा सकता है कि ऋण अत्यधिक जोखिम नहीं उठाता है।
अधीनस्थ ग्रहणाधिकार
तीसरा बंधक संपत्ति पर मौजूदा देनदारियों के अधीनस्थ हैं, जिसका अर्थ है कि ऋणदाता अधिक जोखिम उठाता है यदि आप ऋण को वहन करने में असमर्थ हो जाते हैं और आपकी संपत्ति मूल्य में गिरावट आती है। आम तौर पर, ब्याज ऋणदाता जोखिम की भरपाई के लिए दरें अधिक हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप अध्याय 13 को दिवालिया घोषित करते हैं, तो दिवालियापन अदालत संपत्ति से ग्रहणाधिकार को छीन सकती है और इसे असुरक्षित ऋण में बदल सकती है यदि आपका घर आपके प्राथमिक और दूसरे बंधक के संतुलन से कम मूल्य का है। यदि ऐसा होता है, तो दिवालियापन की कार्यवाही के दौरान ऋणदाता को बहुत कम राशि वापस मिलेगी।
योग्यता
तीसरे बंधक के ऋणदाता आपके क्रेडिट इतिहास और आय को देखने के अलावा ऋण-से-मूल्य अनुपात पर ध्यान केंद्रित करते हैं। आपके पास संपत्ति में जितनी अधिक इक्विटी होगी, योग्यता प्राप्त करने की आपकी संभावना उतनी ही बेहतर होगी। उधारदाताओं को उनके निर्दिष्ट एलटीवी अनुपात से अधिक के ऋण को मंजूरी देने की संभावना नहीं है, जो अक्सर 80 और 90 प्रतिशत के बीच होता है, और आपको ऋण स्वीकृति प्राप्त करने के लिए एक मजबूत क्रेडिट स्कोर और स्थिर आय की आवश्यकता होगी। आप प्रमुख उधारदाताओं के साथ छोटे, स्थानीय बैंकों और क्रेडिट यूनियनों में बेहतर भाग्य की संभावना रखते हैं।
आप अक्सर ऋणदाता से एक तीसरा बंधक प्राप्त करने की संभावना रखते हैं जो पहले से ही आपका दूसरा बंधक रखता है। आपका प्राथमिक ऋणदाता भी होम इक्विटी ऋण प्रदान करने के लिए तैयार हो सकता है, लेकिन इस शर्त पर कि ऋण द्वितीयक ऋणदाता को भुगतान करता है। कुछ मामलों में, हाल ही में संपत्ति कर बिल मूल्य निर्धारित करने के लिए पर्याप्त होगा, लेकिन अक्सर घर को यह निर्धारित करने की आवश्यकता होगी कि आपके पास कितना इक्विटी है।
फायदा और नुकसान
तीसरा बंधक विशेष रूप से सामान्य नहीं है, क्योंकि अक्सर ऋणदाता मौजूदा ऋणों के पुनर्वित्त या घर के मालिकों के लिए नकद-आउट बंधक का सुझाव देंगे, जो खुद को संपत्ति में पर्याप्त इक्विटी के साथ पाते हैं। ऋणदाताओं के लिए आपके विकल्प अन्य ऋण उत्पादों की तुलना में अधिक सीमित हैं, और यदि आप अपनी संपत्ति को पुनर्वित्त करते हैं और एक प्राथमिक बंधक ऋण में सब कुछ तह करते हैं तो ब्याज दरें अधिक होती हैं।
हालांकि, कुछ स्थितियों में, तीसरे बंधक को अधिक समझदारी हो सकती है। यदि आपके पास कम दरों के साथ प्राथमिक और द्वितीयक बंधक है, उदाहरण के लिए, पुनर्वित्त के कारण आपको अधिक ब्याज देना पड़ सकता है और इसलिए अपने भुगतान बढ़ाएँ। यह विशेष रूप से सच है यदि आपके पास घर में बहुत अधिक इक्विटी है लेकिन आपका क्रेडिट स्कोर समय के साथ डूबा हुआ है। यदि आपके पास $ 500,000 की संपत्ति पर पहले और दूसरे बंधक ऋणों में $ 150,000 हैं, और आपने ऋण कम कर दिए हैं जब दरें कम थीं और आपके पास उत्कृष्ट क्रेडिट था, तो एक तिहाई बंधक समझ में आ सकता है यदि आप एक और कुछ हजार डॉलर निकालना चाहते हैं अपने चेकिंग खाते को बढ़ाएं। इसी तरह, यदि या तो या दोनों ऋणों में बड़े प्रीपेमेंट पेनल्टी हैं, तो उन्हें पुनर्वित्त करने के लिए आपकी नीचे की पंक्ति के लायक नहीं हो सकता है।