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ऋणदाता क्रेडिट स्कोर का उपयोग उस संभावना को नापने के लिए करते हैं जो आप उन्हें वापस भुगतान करेंगे। दिवालियापन ऋण भुगतान में बाधा डालता है, या तो आपको तीन से पांच साल से अधिक का भुगतान करने की अनुमति देता है या भुगतान करने के लिए अपने दायित्व से मुक्त करता है। क्योंकि दिवालिएपन का आपके ऋण चुकाने के इतिहास पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है, दिवालिएपन के लिए फाइलिंग आपके क्रेडिट स्कोर को कम करती है, लेकिन केवल तब तक जब तक यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है।
रिपोर्टिंग प्रक्रिया
दिवालियापन दिवाला अदालत के माध्यम से दायर एक सार्वजनिक रिकॉर्ड है। एक बार जब आप दिवालियापन की घोषणा करते हैं, तो यह सार्वजनिक रिकॉर्ड आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर चला जाता है। प्रत्येक लेनदार जिसका ऋण दिवालियापन के बयान में प्रकट होता है, क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों - एक्सपेरियन, ट्रांसयूनियन और इक्विफैक्स को बताता है - कि उनके साथ आपका खाता दिवालियापन का हिस्सा है। आपके दिवालियापन की स्थिति तब आपके FICO स्कोर में फेल हो जाती है, जो फेयर आइजैक कॉर्प द्वारा संकलित एक माप है जो उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो का कहना है कि ऋणदाता ऋण-योग्यता को 90 प्रतिशत से अधिक समय तक मापने के लिए उपयोग करते हैं।
नुकसान के बिंदु
FICO के अनुसार, जिसका स्कोर 300 से 850 तक होता है, दिवालियापन आपकी रेटिंग को फौजदारी से अधिक नुकसान पहुंचाता है और बेहतर क्रेडिट वाले लोगों को सबसे अधिक प्रभावित करता है। यदि आप दिवालिएपन की घोषणा करने से पहले 780 का उत्कृष्ट स्कोर रखते हैं, तो आप 130 से 150 अंक खो सकते हैं, यदि आपका दिवालियापन अंक 680 और 220 से 240 अंक है, तो आप अध्याय 7 या अध्याय 13 के लिए दायर किए गए हैं। ये नुकसान अंक इस तथ्य को दर्शाते हैं कि आप भले ही दिवालियापन ने आपको उन्हें भुगतान करने की जिम्मेदारी से मुक्त कर दिया हो, तब भी आपने अपने ऋण का भुगतान नहीं किया।
समय ठीक कर देता है
दिवालियापन एक स्थायी क्रेडिट निशान नहीं है। आपका अध्याय 7 दिवालियापन, जिसमें आप शामिल ऋणों का भुगतान नहीं करते हैं, आपके द्वारा दर्ज की गई तारीख से 10 साल बाद आपकी क्रेडिट रिपोर्ट बंद हो जाती है। आपके द्वारा बातचीत की गई चुकौती योजना के कारण अध्याय 13 दिवालिएपन के लिए आपके द्वारा दर्ज की गई तारीख से सात वर्ष की अवधि समाप्त हो जाती है। दिवालिएपन में सूचीबद्ध कोई भी खाता जो तब दाखिल किया गया था जब आपने दाखिल किया था, उनकी प्रारंभिक अवधि की तारीख के सात साल बाद हटा दिया गया था।
क्रेडिट बहाल करना
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर प्रत्येक खाते को व्यक्तिगत रूप से अपडेट किया जाता है, भले ही यह आपके दिवालियापन का हिस्सा हो। हो सकता है कि कुछ खाते आपके दिवालियापन में शामिल न हों और सक्रिय रहें। फ़िको ने क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों के साथ पुष्टि करने की सिफारिश की है कि केवल खातों में आपके दिवालियापन को दिवालियापन की स्थिति शामिल है। आप अपने क्रेडिट के पुनर्निर्माण के लिए किसी भी गैर-दिवालियापन सक्रिय खातों का उपयोग कर सकते हैं। आप एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड भी प्राप्त कर सकते हैं, जिसमें से एक जमा राशि का भुगतान करते हैं जो आपकी क्रेडिट लाइन बन जाती है, और समय पर भुगतान करती है, फिर एक पारंपरिक क्रेडिट कार्ड की प्रगति होती है। आपके क्रेडिट रिपोर्ट को मॉनिटर करने के बाद आपके दिवालियापन सार्वजनिक रिकॉर्ड की पुष्टि करता है कि सभी क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों ने इसे हटा दिया है।