एक ऋण के लिए एक हामीदार क्या करता है?

आपके होम लोन एप्लिकेशन के अधिकांश का विश्लेषण एक बंधक अंडरराइटर द्वारा पर्दे के पीछे किया जाता है। एक बैंक या बंधक कंपनी में ऋण अधिकारी आपके आवेदन, आय, संपत्ति और क्रेडिट की प्रारंभिक समीक्षा के आधार पर ऋण पूर्व-अनुमोदन प्रदान करते हैं, लेकिन कागजी कार्रवाई के थोक को पूरी तरह से समीक्षा के लिए एक मैनुअल अंडरराइटर पर छोड़ दिया जाता है। एक अंडरराइटर सुनिश्चित करता है कि ऋण फ़ाइल का हर पहलू ऋणदाता और ऋण निवेशक के दिशानिर्देशों को पूरा करता है। ऋण फ़ाइल की जटिलता के आधार पर हामीदारी चरण में घंटे या दिन लग सकते हैं। अंडरराइटिंग कुछ उधारकर्ताओं के लिए एक संपूर्ण प्रक्रिया भी हो सकती है।

आपको अंडरराइटर को यह साबित करना होगा कि बैंक में पैसा आपका है। क्रेडिट: कॉमस्टॉक इमेजेज / स्टॉकबाइट / गेटी इमेजेज

स्वचालित और मैनुअल हामीदारी

एक ऋणदाता अंडरराइटिंग पर जाने से पहले आपकी एप्लिकेशन जानकारी, आय, संपत्ति और क्रेडिट को अंडरराइटिंग सॉफ्टवेयर के माध्यम से चला सकता है। स्वचालित हामीदारी आपके और सिस्टम में ऋण अधिकारी इनपुट के आधार पर तेज़ और अग्रिम प्रतिक्रिया देता है। आपका ऋण स्वीकृत, अस्वीकृत या संदर्भित हो सकता है मैनुअल हामीदार आपके द्वारा प्रदान किए गए डेटा के आधार पर आगे की समीक्षा के लिए। यहां तक ​​कि जब स्वचालित अंडरराइटिंग एक अनुमोदन उत्पन्न करती है, तो आपकी ऋण फ़ाइल अभी भी एक अंतिम स्थिति से गुजरती है, मैनुअल अंडरराइटर की समीक्षा यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके वित्तीय दस्तावेज ऋणदाता के दिशानिर्देशों को पूरा करते हैं।

ऋणदाता के लिए अंडरराइटर्स लुक आउट

हामीदार ऋणदाता के सर्वोत्तम हितों को बढ़ावा देते हैं। उदाहरण के लिए, एक बैंक के लिए काम करने वाले अंडरराइटर बैंक के स्वामित्व के दिशानिर्देशों का पालन कर सकते हैं, लेकिन अगर अंडरराइटर एक बंधक कंपनी के लिए काम करता है जो फैनी मॅई या फ्रेडी मैक के लिए ऋण बनाता है, तो अंडरराइटर फैनी और फ्रेडी नियमों का पालन करता है। फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन इंश्योरेंस के लिए ऋण की समीक्षा करने वाले अंडरराइटर्स के लिए भी यही कहा जा सकता है - वे एफएचए दिशानिर्देशों का पालन करते हैं। उधारकर्ताओं को आमतौर पर घर खरीदने या पुनर्वित्त करने के लिए घर के मूल्यांकन के लिए भुगतान करना चाहिए। मूल्यांकन रिपोर्ट घर के मूल्य और स्थिति को निर्धारित करती है। एक अंडरराइटर यह सुनिश्चित करने के लिए मूल्यांकन करता है कि घर पर्याप्त संपार्श्विक है।

दस्तावेजों के प्रकार अंडरराइटिंग में समीक्षा की गई

अंडरराइटर यह सत्यापित करते हैं कि आपके वित्तीय दस्तावेज आपके द्वारा आवेदन पर डाली गई जानकारी से मेल खाते हैं। उदाहरण के लिए, अंडरराइटर आपके नियोक्ता को कॉल करके या उन्हें रोजगार सत्यापन फॉर्म भेजकर आपके रोजगार की स्थिति की पुष्टि करते हैं। वे आपकी कमाई को सत्यापित करने के लिए एक से दो साल के टैक्स रिटर्न का भी विश्लेषण करते हैं। अंडरराइटर आपके बैंक स्टेटमेंट की जांच करते हैं और असामान्य जमा राशि के बारे में अतिरिक्त जानकारी का अनुरोध कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपने पैसे उधार नहीं लिए हैं। उन्हें हाल ही में क्रेडिट जांच के लिए स्पष्टीकरण की आवश्यकता होती है जो यह निर्धारित करने के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देती है कि क्या आपने हाल ही में अधिक ऋण लिया है और क्या नया ऋण आपके बंधक को भुगतान करने की क्षमता को प्रभावित करेगा।

लाल झंडे को रेखांकित करना

एक बढ़ा हुआ ऋण भार, आपके आवेदन पर गलत जानकारी, रोजगार में अंतराल, एक घर की खतरनाक स्थितियां, या अपरिवर्तनीय आय और संपत्ति आपके ऋण को अस्वीकार करने, आपके ऋण की शर्तों को बदलने, या अतिरिक्त कागजी कार्रवाई का अनुरोध करने के लिए हामी भर सकती हैं। ऋणदाताओं को ऋण स्वीकृत करने के लिए एक निश्चित ऋण-से-आय अनुपात की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, क्या आपकी आय के सापेक्ष आपका ऋण स्वीकार्य मात्रा से अधिक होना चाहिए, ऋणदाता आपके ऋण को अस्वीकार कर सकता है। कम मूल्यांकित मूल्य या गंभीर, घटिया संपत्ति स्थितियों की स्थिति में, ऋणदाता ऋण को अस्वीकार कर सकता है। यदि आपका बैंक स्टेटमेंट कई सौ या कई हजारों डॉलर के लिए हाल ही में जमा दिखाता है, तो अंडरराइटर प्रत्येक बड़ी जमा राशि के पेपर ट्रेल के लिए पूछ सकता है।