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एक बंधक किसी को बैंक या अन्य ऋणदाता से उधार लिए गए धन के साथ अपने घर की खरीद को वित्त करने की अनुमति देता है। कागजी कार्रवाई पर हस्ताक्षर करने के बाद, शेष मूल राशि पर एक निश्चित या परिवर्तनीय ब्याज दर के साथ मासिक भुगतान गिर जाता है। यदि उधारकर्ता को भुगतान करने में तेजी से मुश्किल हो रही है, तो वह ऋणदाता के साथ ऋण की शर्तों को बदलने में सक्षम हो सकता है। ऐसा करने का एक तरीका एक आस्थगित संतुलन व्यवस्था के माध्यम से है।
ऋण संशोधन
वित्तीय संकट में एक उधारकर्ता बंधक ऋणदाता के लिए बुरी खबर है। बैंकों और बंधक सर्विसिंग कंपनियों से बचना चाहते हैं पुरोबंध प्रक्रिया, जिसमें समय लगता है और आमतौर पर मूल ऋण के एक हिस्से को नुकसान के रूप में लिखा जाता है। डिफ़ॉल्ट और फौजदारी से बचने के लिए, एक ऋणदाता एक की पेशकश कर सकता है ऋण संशोधन ब्याज को कम करके, ऋण की अवधि बढ़ाकर या मूलधन के एक हिस्से के भुगतान को घटाकर मासिक भुगतान को कम करता है।
पात्रता दिशानिर्देश
ऋण संशोधन, पुनर्वित्त के समान नहीं है, जिसमें उधारकर्ता एक नए ऋण के लिए अनुबंध करता है। संशोधन मूल रूप से उधारकर्ता के लिए एक प्रबंधनीय राशि के लिए मासिक भुगतान में कमी का मतलब है। प्रत्येक ऋणदाता के पास उधारकर्ता की पात्रता तय करने के लिए दिशानिर्देशों का एक सेट होता है। ज्यादातर मामलों में, घर फौजदारी में नहीं हो सकता है, और उधारकर्ता को कुछ वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ रहा होगा, जैसे कि बेरोजगारी या खड़ी चिकित्सा बिल।
संघीय सरकार का होम अफोर्डेबल मॉडिफिकेशन प्रोग्राम अधिक विशिष्ट दिशानिर्देश निर्धारित करता है: घर का मालिकाना हक होना चाहिए; बंधक 2009 से पहले बंद होना चाहिए; उधारकर्ता के पास संशोधित भुगतान को संभालने के लिए पर्याप्त आय होनी चाहिए; और एकल परिवार इकाई के लिए बकाया राशि $ 729,750 से अधिक नहीं हो सकती है।
भुगतान की गणना
एक बार जब उधारकर्ता योग्य हो जाता है, तो सामान्य दृष्टिकोण उसकी गणना करना है मासिक सकल आय, और फिर उस आय का एक उचित प्रतिशत बंधक भुगतान के लिए लागू करें। उदाहरण के लिए, 35 प्रतिशत पर एक ऋण संशोधन निर्धारित किया जाता है, यदि उधारकर्ता $ 2,000 प्रति माह कमा रहा है, तो $ 700 के भुगतान की आवश्यकता होगी। आस्थगित-शेष संशोधन तब तक मूलधन का एक भाग निर्धारित करते समय पूरी तरह से ब्याज भुगतान लेना जारी रखेगा, जब तक कि संशोधन समाप्त नहीं हो जाता है या ऋण अपने कार्यकाल के अंत तक नहीं पहुंच जाता है, जब स्थगित शेष राशि - ब्याज के बिना - एक के कारण गिर जाएगी बकाया भुगतान । यदि ऋण पुनर्वित्त किया जाता है या घर बेचा जाता है, तो इस उधारकर्ता को स्थगित शेष भुगतान भी करना होगा।
अन्य संशोधन विधियाँ
आस्थगित मूलधन का उपयोग करते हुए एक ऋण संशोधन के रूप में भी जाना जाता है forebearance । से ज्यादा आम है माफी जिसमें एक ऋणदाता केवल पुनर्भुगतान की कोई अपेक्षा के साथ मूल शेष को कम करता है। होम अफोर्डेबल मॉडिफिकेशन प्रोग्राम के दिशा-निर्देशों के तहत, भाग लेने वाले उधारदाताओं - यूएस ट्रेजरी से फंडिंग द्वारा समर्थित - योग्य परेशान उधारकर्ताओं के लिए सकल मासिक आय का 31 प्रतिशत का लक्ष्य निर्धारित करना चाहिए, और उस संख्या तक पहुंचने के लिए कई चरणों का पालन करना चाहिए। पहला कदम ब्याज में कमी है जहां तक 2 प्रतिशत की मंजिल है; दूसरा ऋण की अवधि को 40 साल तक बढ़ा रहा है। यदि मासिक भुगतान अभी भी 31 प्रतिशत के स्तर से ऊपर है, तो ऋणदाता मूलधन को दे सकता है या ऋण के एक हिस्से को माफ कर सकता है।