लोन-टू-वैल्यू अनुपात एक रिवर्स मॉर्टगेज के लिए क्या है?

जिस समय ऋण लिया जाता है उस समय संपत्ति के मूल्य के लिए ऋण राशि से मूल्य (LTV) एक ऋण राशि का अनुपात होता है। बंधक बीमा के बिना अधिकांश बंधक को 80 प्रतिशत से अधिक नहीं की एलटीवी की आवश्यकता होती है - अर्थात, बंधक संपत्ति के मूल्य के 80 प्रतिशत से अधिक के लिए नहीं हो सकता है। रिवर्स मॉर्टगेज में, LTV एक स्टैंड-अलोन फीचर नहीं है। यही है, वहाँ कोई अधिकतम नहीं बताया गया है और अनुपात अन्य कारकों से प्रभावित है; हालाँकि, ज्यादातर मामलों में यह लगभग 50 से 65 प्रतिशत तक होता है।

कैसे एक रिवर्स बंधक काम करता है?

एक रिवर्स मॉर्टगेज 62 साल और उससे अधिक उम्र के वरिष्ठों के लिए उपलब्ध एक होम लोन है, जिसे तब तक चुकाना नहीं पड़ता, जब तक कर्जदार गिरवी रखे हुए घर में रहना जारी रखता है। ब्याज आम तौर पर सिद्धांत पर अर्जित होता है, जैसे कि ऋण की शेष राशि मूल ऋण राशि से कई गुना अधिक हो सकती है। यह एक गैर-ऋण ऋण है, जिसका अर्थ है कि उधारकर्ता चुकौती के लिए व्यक्तिगत रूप से उत्तरदायी नहीं है। इसके बजाय, ऋण की अवधि में इसकी प्रशंसा के साथ-साथ घर की प्रारंभिक इक्विटी पुनर्भुगतान धन का अपेक्षित स्रोत है। उधारकर्ता बंधक बीमा के लिए भुगतान करता है जिसका उपयोग ऋणदाता को चुकाने के लिए किया जाएगा यदि घर की इक्विटी पूरी तरह से ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त नहीं है।

ऋण योग्यता

रिवर्स मॉर्टगेज उधारकर्ता के लिए केवल दो मूल योग्यताएं हैं: आयु और घरेलू इक्विटी। न्यूनतम आवश्यक होम इक्विटी, हालांकि, सभी मामलों के लिए लागू एक विशिष्ट आंकड़ा नहीं है। बल्कि, यह कई परस्पर संबंधित कारकों में से एक है जो आपकी अधिकतम ऋण राशि का निर्धारण करता है। ये कारक होम वैल्यू हैं, अधिकतम कैप तक; उम्र; ब्याज दर; और ऋण प्रकार, जिसमें एकमुश्त राशि, एक निर्दिष्ट अवधि पर मासिक भुगतान, आपके पूरे जीवन पर मासिक भुगतान, ऋण की रेखा, या इन विकल्पों में से कुछ संयोजन शामिल हैं।

सूत्र

फेडरल रिजर्व बोर्ड द्वारा एक लंबे अध्ययन के अनुसार, आपको प्राप्त अधिकतम ऋण राशि का निर्धारण करने का सूत्र जटिल है और समय-समय पर आवास और शहरी विकास विभाग द्वारा संशोधित किया जा सकता है। यह आपके घर के मूल्य के साथ शुरू होता है, 2011 तक $ 625,500 की राष्ट्रीय सीमा तक। दूसरे चरण में, आपकी आयु और आपके द्वारा लिए गए ऋण प्रकार के लिए ली जाने वाली वर्तमान ब्याज दर की तुलना 0 और 1 के बीच मूल्य पर पहुंचने से की जाती है। आपके घर के मूल्य या अधिकतम कैप से गुणा किया जाता है, जो भी कम हो। परिणामी आंकड़ा अधिकतम ऋण राशि है जिसके लिए आप पात्र हैं। उस आंकड़े से, आप घर पर मौजूद किसी भी मौजूदा ऋण को घटाते हैं। यह वह राशि है जिसे आप प्राप्त कर सकते हैं, ऋण की समापन लागत कम।

ऑनलाइन कैलकुलेटर

क्योंकि सूत्र इतना जटिल है और ऋण की दरें दैनिक बदलती हैं, ऑनलाइन रिवर्स मॉर्गेज कैलकुलेटर हैं जिनका उपयोग आप यह निर्धारित करने के लिए कर सकते हैं कि आप कितने पैसे के लिए पात्र होंगे और इसलिए आपको अर्हता प्राप्त करने के लिए कितनी इक्विटी होनी चाहिए। उदाहरण के लिए, एक 62 वर्षीय एकल गृहस्वामी, $ 300,000 के घर के साथ, जो एकमुश्त रिवर्स मॉर्टगेज चाहता है, वह 6.4 प्रतिशत की निश्चित दर पर 157,000 डॉलर के ऋण के लिए पात्र होगा, जिसमें बंधक बीमा शामिल है। अगर घर के मालिक के पास घर में 50 प्रतिशत इक्विटी है, तो इसका मतलब है कि वह मौजूदा बंधक पर $ 150,000 का बकाया होगा। बंधक को रिवर्स मॉर्टगेज के साथ भुगतान करना होगा, जिससे समापन लागत का भुगतान करने के लिए $ 7,000 निकलेंगे। एक ही उम्र का एक गृहस्वामी, एक ही ऋण चाहता है और एक ही दर प्राप्त करना पात्र नहीं होगा यदि उसके पास 50 प्रतिशत से अधिक का एलटीवी है। उधारकर्ताओं की उम्र के रूप में, उनकी ऋण राशि बढ़ जाएगी और इसलिए उनका LTV भी होगा। 90 साल की उम्र में, एक ही उधारकर्ता $ 210,000 प्राप्त करेगा, जिसके परिणामस्वरूप लगभग 67 प्रतिशत का LTV होगा।