बंधक बीमा प्रीमियम क्या है?

संघीय आवास प्रशासन ऋणों की उत्पत्ति नहीं करता है और न ही उन्हें फैनी मॅई और फ्रेडी मैक की तरह खरीदता है। इसके बजाय, एफएचए बीमा बंधक बनाता है, जिसका अर्थ है कि एफएचए ने बैंक के नुकसानों को चुकाया है कि क्या आपका ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से जाना चाहिए - जैसे ऑटो बीमाकर्ता टक्कर में आपके दावे का भुगतान करता है। बेशक, पैसा कहीं से आना है। अपने संभावित नुकसान को पूरा करने के लिए, एफएचए उधारकर्ताओं को दो प्रकार के बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए कहता है: अग्रिम एमआईपी समापन पर ऋण में लुढ़का और मासिक बंधक भुगतान मासिक मासिक भुगतान के साथ भुगतान किया गया।

एमआईपी बंधक बीमा एफएचए-बीमित ऋण के लिए विशिष्ट है। क्रेडिट: डॉकई / आईस्टॉक / गेटी इमेज

उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट के खिलाफ बीमा

पारंपरिक बंधक के विपरीत, एफएचए-बीमित ऋण को बंद करने के लिए केवल 3.5 प्रतिशत के डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है। यह एफएचए ऋण को एक जोखिम भरा प्रस्ताव बनाता है। अगर घर की कीमतें थोड़ी कम हो जाती हैं, तो बैंक को ऋण चुकाने के लिए बिक्री की आय ऋण लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है। अपने नुकसान को कवर करने के लिए, एफएचए प्रत्येक उधारकर्ता से एमआईपी इकट्ठा करता है और उन्हें म्युचुअल मॉर्गेज फंड फंड के रूप में जाना जाता है। यदि आप अपने ऋण पर चूक करते हैं, तो FHA MMI फंड का उपयोग करता है। इस पैसे के बिना, एफएचए ऐसे कम डाउन पेमेंट वाले ऋण का बीमा नहीं कर पाएगा।

हर कोई देता है

सभी एफएचए ऋणों पर एमआईपी अनिवार्य है, भले ही यह राशि उधारकर्ता की राशि हो। हालांकि, बड़े डाउन पेमेंट वाले कर्जदार छोटी अवधि के लिए एमआईपी का भुगतान करते हैं। इसलिए, यदि आप 10 प्रतिशत से कम डालते हैं, जैसा कि ज्यादातर एफएचए उधारकर्ता करते हैं, तो आपको ऋण के पूरे जीवन के लिए एमआईपी का भुगतान करना होगा। यदि आप 10 प्रतिशत या उससे अधिक नीचे रखते हैं, तो आप 11 साल के लिए या ऋण अवधि के अंत तक एमआईपी का भुगतान करते हैं, जो भी पहले होता है।

बंद करने पर अग्रिम एमआईपी भुगतान किया

समापन पर सभी एफएचए उधारकर्ता एमआईपी या यूएफएमआईपी का भुगतान करते हैं। ऋण की अवधि या डाउन पेमेंट के आकार की परवाह किए बिना ऋण राशि का 1.75 प्रतिशत है। इसलिए, यदि आप $ 200,000 का उधार लेते हैं, तो आपका अग्रिम MIP $ 3,500 का होगा, भले ही आपके पास 15- या 30-वर्षीय ऋण हो। एफएचए स्वचालित रूप से समापन पर आपके ऋण शेष के लिए भुगतान जोड़ता है - आपको नकद भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। UFMIP एक बार की फीस है। एक बार जब आप इसे भुगतान करते हैं, तो आपसे इस पैसे के लिए फिर से नहीं पूछा जाएगा।

वार्षिक एमआईपी भुगतान मासिक

वार्षिक एमआईपी अधिक जटिल है क्योंकि आपके बंधक अवधि और आपके डाउन पेमेंट के आकार के अनुसार दरें भिन्न होती हैं। इसके अलावा, एफएचए सापेक्ष आवृत्ति के साथ वार्षिक एमआईपी दरों को बदलता है, इसलिए 2010 में उत्पन्न एक ऋण में 2015 ऋण की तुलना में अलग-अलग दरें होंगी। प्रकाशन के समय, न्यूनतम 3.5 प्रतिशत भुगतान के साथ 30-वर्षीय ऋण पर ऋण राशि का 0.85 प्रतिशत वार्षिक एमआईपी शुल्क होता है। 15 वर्षीय बंधक वाले उधारकर्ताओं में 0.45 से 0.95 प्रतिशत तक की दर है। वार्षिक एमआईपी कहे जाने के बावजूद, आप वास्तव में अपने मासिक बंधक भुगतान में शामिल 12 समान किश्तों में प्रीमियम का भुगतान करते हैं।

पुराने ऋणों पर एमआईपी रद्द करना

यदि आपका ऋण 3 जून 2013 से पहले बंद हो जाता है, तो एफएचए स्वचालित रूप से एमआईपी को रद्द कर देता है जब आपका ऋण-से-मूल्य अनुपात, या एलटीवी, 78 प्रतिशत तक पहुंच जाता है। आपकी LTV वह राशि है जिसे आपने अपने घर के अंतिम ज्ञात मूल्यांकन FHA द्वारा विभाजित अपने ऋण पर भुगतान करने के लिए छोड़ा है - यह आमतौर पर खरीद मूल्य होगा। इसलिए, यदि आपने $ 210,000 का घर खरीदने के लिए $ 200,000 का उधार लिया है, तो आपका LTV 95 प्रतिशत है। जब आप ऋण $ 163,000 का भुगतान करते हैं, तो आपका LTV 78 प्रतिशत से नीचे गिर जाता है और MIP दूर हो जाता है। कुछ 30-वर्षीय ऋणों के लिए, आपको एफएचए को भुगतान रद्द करने से पहले कम से कम 60 महीने के लिए एमआईपी का भुगतान करना होगा। 3 जून 2013 के बाद बंद किए गए ऋणों पर, पूरी तरह से ऋण शेष राशि का भुगतान करने के अलावा एमआईपी को रद्द करने का कोई तरीका नहीं है।