रिटायरमेंट एन्युटी कैसे काम करती है?

एक वार्षिकी एक व्यक्ति और एक बीमा कंपनी के बीच एक समझौता है, जिसके परिणामस्वरूप व्यक्ति को व्यक्तिगत रूप से या तो एकमुश्त भुगतान या अब समय पर भुगतानों की एक श्रृंखला के बदले जीवन भर की आय प्राप्त होती है। बीमा कंपनी से आय किसी भी समय शुरू हो सकती है। यदि यह भविष्य में किसी समय शुरू होता है, तो यह एक आस्थगित वार्षिकी है। यदि अनुबंध पर हस्ताक्षर होते ही यह शुरू हो जाता है, तो यह एक तत्काल वार्षिकी है। तत्काल वार्षिकी प्राप्त करने के लिए, व्यक्ति को अब एकमुश्त नकदी सौंपनी होगी।

एक सेवानिवृत्ति वार्षिकी एक सेवानिवृत्ति योजना के हिस्से के रूप में या एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) के भीतर खरीदी गई आस्थगित वार्षिकी है, जिसमें आप सेवानिवृत्ति के दौरान बीमा कंपनी से अपनी आय प्राप्त करते हैं। वार्षिकी में होने वाली कोई भी वृद्धि दोनों कर आस्थगित है (आप आय प्राप्त करते समय करों का भुगतान करना शुरू कर देते हैं) और कर कटौती (क्योंकि यह एक आईआरए के भीतर है)।

वे कैसे काम करते हैं

मूल रूप से तीन प्रकार के कर आस्थगित वार्षिकियां हैं: निश्चित, परिवर्तनीय और इक्विटी-अनुक्रमित। जब आप साइन अप करते हैं, तो निश्चित वार्षिकी आपको रिटर्न की गारंटी दर के आधार पर पेआउट चरण के दौरान एक गारंटीकृत मासिक आय देती है। यह आय निश्चित रूप से मुद्रास्फीति से प्रभावित है। एक अतिरिक्त शुल्क के लिए आपकी आय को हर साल कुछ प्रतिशत अंक बढ़ाकर मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जा सकता है।

एक परिवर्तनीय वार्षिकी में परिवर्तनशील दर होती है और आपको अपने धन को कुछ फंडों में निवेश करने की अनुमति होती है जो म्यूचुअल फंड की तरह दिखते हैं लेकिन वास्तविक फंड नहीं होते हैं। उन्हें उप-खाते कहा जाता है और वास्तविक म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन को प्रतिबिंबित करते हैं, लेकिन प्रबंधन शुल्क अधिक होता है, जो आपके रिटर्न को कम करता है।

इक्विटी-इंडेक्सेड एन्युइटी एक इंडेक्स फंड से बंधे होते हैं और आपको शेयर बाजार में एक या अधिक इंडेक्स फंड में वार्षिकी में पैसा लगाने की अनुमति होती है। इसका मतलब है कि आप शेयर बाजार में विकास का लाभ उठाने में सक्षम हैं, लेकिन केवल कुछ हद तक क्योंकि अधिकांश वार्षिकी में 100% भागीदारी दर नहीं है। इसलिए आपको केवल उस विशेष सूचकांक के विकास का प्रतिशत वास्तव में महसूस होता है।

पेशेवरों और वार्षिकी के विपक्ष

ज्यादातर लोग जो सेवानिवृत्ति के विकल्प के रूप में वार्षिकी चुनते हैं, वे वापसी की गारंटी दर और उनके द्वारा प्रदान की गई निश्चित आय की गारंटी से आकर्षित होते हैं। कई को वार्षिकी के कर स्थगित गुणों पर भी बेचा जाता है। यह आश्चर्य की बात नहीं है कि बहुत से लोग उनकी अपील को देखते हैं, विशेष रूप से वे जो सेवानिवृत्त हैं या सेवानिवृत्ति के बहुत करीब हैं। हालांकि, वार्षिकियां उनके पतन के बिना नहीं हैं, मुख्य रूप से औसत दर्जे का रिटर्न है और विशेष रूप से लंबी अवधि में शेयर बाजार में वृद्धि से गायब है।

वार्षिकी का एक और नुकसान यह है कि उनका कर का आस्थगित होना हमेशा उतना फायदेमंद नहीं होता है जितना कि बाहर होना। इसका मुख्य कारण यह है कि भले ही एक वार्षिकी कर में वृद्धि हो सकती है, जब आप वितरण प्राप्त करना शुरू करते हैं तो आप आय पर प्रचलित दर पर आयकर का भुगतान करेंगे, न कि पूंजीगत लाभ कर। वार्षिकी के स्वामित्व से जुड़ी सभी फीसों का भुगतान करने के बाद, यदि आप अपना पैसा नियमित कर योग्य निवेश खाते में डालते हैं तो उसी रिटर्न की दर से आप कम कर देते हैं, क्योंकि आप केवल पूंजीगत लाभ कर का भुगतान करेंगे।