जमा बनाम पूंजीकृत ब्याज

ऋणदाता आपके द्वारा ब्याज पर पैसा लगाते हैं जो आपके पास कितना बड़ा संतुलन है और आप इसे चुकाने में कितना समय लेते हैं, इसके आधार पर ब्याज लगाते हैं। आपका शेष जितना बड़ा होगा और आप इसे चुकाने में जितना अधिक समय लेंगे, उतना ही ब्याज में खर्च होगा। उपार्जित और पूंजीगत ब्याज को समझना आपको अपने ऋण को न्यूनतम संभव लागत पर चुकाने की रणनीति विकसित करने में मदद करेगा।

उपार्जित ब्याज

उपार्जित ब्याज वह राशि है जिसे आप अपने ऋण पर ब्याज दर के आधार पर देते हैं और आपके अंतिम भुगतान के बाद कितना समय बीत चुका है। अपने वार्षिक ब्याज दर को 365 से विभाजित करके और अपने शेष राशि और अपने अंतिम भुगतान के बाद के दिनों की संख्या से गुणा करके अर्जित ब्याज की गणना करें। उदाहरण के लिए, यदि आपका ऋणदाता 9 प्रतिशत वार्षिक ब्याज लेता है, तो आपका शेष राशि $ 13,000 है और आपके अंतिम भुगतान के 30 दिन हो चुके हैं, आपका अर्जित ब्याज 0.09 / 365 x $ 13,000 x 30 है, जो कि $ 96.16 है।

ब्याज देना या देना

उधारदाताओं को आमतौर पर मासिक आधार पर अर्जित ब्याज का भुगतान करने के लिए उधारकर्ताओं की आवश्यकता होती है। जब भी आप भुगतान भेजते हैं, तो ऋणदाता उस दिन अर्जित ब्याज की गणना करता है जिस दिन भुगतान आता है और आपके भुगतान की उस राशि को ब्याज पर लागू करता है। भुगतान का शेष भाग आपके शेष राशि को कम करने की ओर जाता है। हालांकि, कुछ स्थितियों में, उधारकर्ता उधारकर्ताओं को ब्याज भुगतान में देरी करने की अनुमति देते हैं, इस मामले में, ब्याज भुगतान किए बिना महीनों या वर्षों तक जमा होता रहता है।

पूंजीगत ब्याज

यदि कोई ऋणदाता उस ब्याज को अर्जित शेष राशि में जोड़ता है जो उधारकर्ता का बकाया है, तो इसे ब्याज को पूंजीकरण कहा जाता है। भविष्य के ब्याज शुल्क तब इस नए, उच्च शेष पर आधारित होते हैं जिसमें पहले से अर्जित ब्याज शामिल होता है। यह अभ्यास आमतौर पर छात्र ऋणदाताओं द्वारा किया जाता है। कई प्रकार के छात्र ऋणों के साथ, उधारकर्ताओं को भुगतान की अनुमति दी जाती है जब वे स्कूल में होते हैं या वित्तीय कठिनाई झेलते हैं। हालांकि, ब्याज इस समय के दौरान जमा होता है, जब तक कि संघीय सरकार उपार्जित ब्याज का भुगतान करके ऋण की सब्सिडी नहीं देती है। जब उधारकर्ता पुनर्भुगतान की अवधि में प्रवेश करता है, तो ऋणदाता सभी अवैतनिक अर्जित ब्याज को कैपिटल करता है और इस उच्च शेष राशि का उपयोग मासिक भुगतान राशि और भविष्य के ब्याज शुल्क की गणना के लिए करता है।

रणनीति

यदि संभव हो तो, ऋणदाता को पूंजी लगाने से पहले आपको सभी अर्जित ब्याज का भुगतान करना चाहिए। एक बार ब्याज का पूंजीकरण हो जाने के बाद, उस ऋण को ले जाने के लिए आपकी मासिक लागत अचानक बढ़ जाती है। यदि आप नियमित आधार पर ब्याज का भुगतान करते हैं तो आप सबसे अच्छे हैं। एक अन्य विकल्प यह है कि उपार्जित ब्याज को जितना संभव हो उतना भुगतान करने से पहले एक या एक से अधिक बड़े भुगतान किए जाएं।

उदाहरण

मान लें कि आपके पास $ 10,000 का एक छात्र ऋण है जो स्कूल में रहते हुए चार वर्षों के लिए 6.8 प्रतिशत वार्षिक दर पर ब्याज अर्जित कर रहा है। चार वर्षों के बाद अर्जित ब्याज $ 2,720, या लगभग $ 1.86 प्रति दिन है। एक बार जब ब्याज का पूंजीकरण होता है और आपका शेष $ 12,720 होता है, तो ब्याज लगभग 2.37 डॉलर प्रति दिन की दर से अर्जित करना शुरू कर देता है। 10 साल की एक मानक भुगतान योजना पर, आपका मासिक भुगतान $ 31.30 प्रति माह कैपिटललाइज्ड ब्याज के साथ होता है, अगर आपने कैपिटल होने से पहले अर्जित ब्याज का भुगतान किया होता तो यह होता। आप 10 डॉलर से अधिक की कुल $ 3,756 का भुगतान करेंगे, जिसे आप 1,000 डॉलर से अधिक की बचत के लिए अर्जित पूंजी के 2,720 डॉलर का भुगतान करने से पहले बचा सकते थे।