बंधक पूर्व अनुमोदन राशि का अनुमान कैसे करें

एक प्रचार में, एक ऋणदाता आपकी वित्तीय जानकारी की जांच करता है, जिसमें आपकी आय और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के प्रमाण शामिल हैं, यह निर्धारित करने के लिए कि यह कितना उधार देने के लिए तैयार होगा। यह अनुमान लगाने के लिए कि आप कितने योग्य हैं, आपको अपनी आय की गणना करने की आवश्यकता है और हर उस ऋण के लिए जो आपके लिए जिम्मेदार है, न कि केवल आवास से जुड़े लोगों के लिए। एक प्रीक्वालिफिकेशन के विपरीत, जो आपके द्वारा प्रदान किए गए डेटा पर निर्भर करता है, प्रीप्रोप्रवाल आपके बंधक के अधिकतम आकार का एक मजबूत संकेतक है। प्रीप्रोप्रवल पत्र आम तौर पर 60 से 90 दिनों के लिए मान्य होते हैं।

कारक तय करना

यह निर्धारित करने में मुख्य कारक कि आप कितना उधार ले पाएंगे:

• आपकी आय से आय अनुपात, या DTI
• आपका डाउन पेमेंट
• आपका क्रेडिट इतिहास
• संपत्ति का मूल्य

संयुक्त राज्य अमेरिका और कनाडा में क्रेडिट जोखिम प्रबंधकों के एक निष्पक्ष आइजैक कॉरपोरेशन अध्ययन के अनुसार, यह निर्धारित करने के लिए कि आपका प्रचारक अनुरोध स्वीकृत होगा और कितना, आपके ऋण-से-आय अनुपात का सबसे बड़ा कारक है। दो डीटीआई अनुपात माने जाते हैं - फ्रंट-एंड अनुपात और बैक-एंड अनुपात।

फ्रंट-एंड DTI अनुपात

फ्रंट-एंड अनुपात मापता है कि आपकी आय का कितना प्रतिशत आपकी आवास लागतों की ओर जाएगा। ऋणदाता सभी स्रोतों से आपकी पूर्व-कर सकल आय लेता है। यह तब गणना करता है कि आपके मासिक आवास खर्च आपके बंधक प्रिंसिपल और ब्याज, संपत्ति कर और बीमा सहित कितने अनुमानित हैं। यहां लक्ष्य संख्या 28 प्रतिशत है - उधारदाताओं को आपके आवास खर्च को सकल मासिक आय के 28 प्रतिशत या उससे कम पर देखना पसंद है, हालांकि यदि शेष आवेदन मजबूत है तो वे अधिक हो सकते हैं।

बैक-एंड DTI अनुपात

आपका बैक-एंड अनुपात आपकी सकल आय लेता है और इसे सभी आवर्ती ऋणों के खिलाफ मापता है - न केवल आपके बंधक, बल्कि किसी भी कार भुगतान, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण भुगतान और व्यक्तिगत ऋण। यहां आमतौर पर अधिकतम उधारदाता 43 प्रतिशत स्वीकार करते हैं, और आप उधारदाताओं को किसी संख्या में उस संख्या के करीब देखने की संभावना रखते हैं, जितना कि आप उस ऋणदाता को खोजने के लिए करेंगे जो इसे पार कर जाएगा। यदि ऋण चुकता होने के कुछ महीनों के भीतर हैं तो आपको यहां और अधिक जगह मिल सकती है।

PITI अनुपात

आपको अपने PITI की गणना भी करनी होगी। यह आपके मूल, ब्याज, संपत्ति कर और बीमा को आपकी आय के प्रतिशत के रूप में जांचता है। यहां मानक 29 प्रतिशत है - यदि आपका ऋण अधिक है, तो आपको ऋण स्वीकृत करने में परेशानी होगी, खासकर यदि यह 32 प्रतिशत से अधिक है।

डाउन पेमेंट और एलटीवी अनुपात

यदि आपके अनुपात मानकों से काफी ऊपर नहीं हैं, तो आप वैसे भी गिरवी रखने के लिए प्रचार करने में सक्षम हो सकते हैं यदि आप भुगतान योग्य भुगतान करने के लिए तैयार हैं। जितना अधिक आप नीचे डालते हैं, खेल में आपकी त्वचा उतनी ही अधिक होती है और यदि आप डिफ़ॉल्ट होते हैं तो आपको अधिक खोना पड़ता है। यह विशेष रूप से सच है अगर आप घर की कीमत का 20 प्रतिशत या उससे अधिक का भुगतान कर सकते हैं। डाउन-पेमेंट राशि ऋण-से-मूल्य अनुपात में व्यक्त की जाती है, और एलटीवी जितना अधिक होता है, उतना बड़ा जोखिम होता है। यदि आप $ 100,000 घर पर $ 20,000 का भुगतान करने के लिए तैयार हैं, तो आपका LTV 80 प्रतिशत है - एक बहुत ही सम्मानजनक संख्या। $ 400,000 के घर पर एक ही राशि 95 प्रतिशत का LTV छोड़ देती है, और आपको एक उच्च जोखिम वाले पूल में रख देती है जो आपके उपदेश जीतने की संभावना को कम कर देगा।

नमूना गणना

मान लें कि आप प्रति माह $ 5,000 बनाते हैं और आवास से संबंधित मासिक खर्चों में $ 750 हैं। अधिकांश उधारदाताओं के लिए आपका अधिकतम मासिक आवास खर्च आपके फ्रंट-एंड DTI अनुपात के अनुसार $ 1,400 - या 28 प्रतिशत होगा। हालाँकि, आपके बैक-एंड DTI अनुपात में आपके अन्य ऋण शामिल होंगे। 43 प्रतिशत के आंकड़े पर, यह $ 5,000 (0.43) -750 होगा - जो इस मामले में आपको $ 1,400 का आंकड़ा देता है। 29 प्रतिशत पर आपका PITI $ 1,450 ($ 5,000 x 0.29) होगा।

नतीजतन, आपको एक बंधक के लिए प्रचारित किया जा सकता है जिसे एक महीने के लिए अनुमानित $ 1,400 की आवश्यकता होगी, जब आपके क्रेडिट स्कोर और LTV अनुपात ने ऋणदाता को संतुष्ट करते हुए करों और बीमा में भाग लिया था।