जब बंधक बीमा आवश्यक है?

बंधक बीमा कम डाउन-पेमेंट ऋण का एक आवश्यक लेकिन महंगा परिणाम है। जब आप 20 प्रतिशत से कम के लिए घर खरीदते हैं, आपके ऋणदाता को ज्यादातर मामलों में बंधक बीमा के लिए भुगतान करने की आवश्यकता होती है। इस बीमा के दो प्रकार हैं: निजी बंधक बीमा, या पीएमआई, और सरकार बंधक बीमा, बस के रूप में जाना जाता है एमआई। क्योंकि बीमा आपके ऋणदाता को आपके द्वारा चूक किए जाने के मामले में कवर करता है, जब एक बंधक बीमा पॉलिसी शामिल होने पर ऋणदाता कम डाउन पेमेंट के बावजूद ऋण देने के लिए तैयार होते हैं।

बंधक बीमा नकद-तंगी खरीदारों को एक घर खरीदने की अनुमति देता है। क्रेडिट: फिल्मफोटो / आईस्टॉक / गेटी इमेज

ऋण-से-मूल्य द्वारा निर्धारित

ऋण-से-मूल्य या LTV, एक अनुपात है जो एक घर के मूल्य के प्रतिशत का वर्णन करता है जो वित्तपोषित है। उदाहरण के लिए, यदि आप $ 200,000 के घर पर 20 प्रतिशत नीचे रखते हैं, और अन्य 80 प्रतिशत का वित्त करते हैं, तो आपका LTV 80 है। 80 प्रतिशत से अधिक LTV वाले होम लोन के लिए कुछ प्रकार के बंधक बीमा की आवश्यकता होती है, वयोवृद्ध मामलों और संघीय ग्रामीण गृह ऋण के अपवाद के साथ। पारंपरिक ऋणों के लिए PMI की आवश्यकता होती है और संघीय आवास प्रशासन के ऋणों के लिए MI की आवश्यकता होती है।

पारंपरिक पीएमआई नियम

बैंकेट के अनुसार, पारंपरिक ऋण पर पीएमआई.3 प्रतिशत और 1.15 प्रतिशत के बीच होता है। प्रतिशत मूल ऋण राशि पर लागू होता है और मासिक किस्तों के माध्यम से वार्षिक आधार पर भुगतान किया जाता है। मासिक किस्तों से बचने के लिए उधारकर्ता एक बड़े एकमुश्त पीएमआई भुगतान करने की अनुमति दे सकते हैं। इसे ऋणदाता द्वारा प्रदत्त पीएमआई या एलपीएमआई के रूप में जाना जाता है। कवरेज बना रहता है, लेकिन ऋणदाता आवर्ती भुगतान एकत्र करने और उन्हें कंपनी को अग्रेषित करने के बजाय बीमा प्रदान करने के लिए भुगतान करता है।

एफएचए एमआई आवश्यकताएँ अधिक स्ट्रिंग

एफएचए को प्रकाशन के समय तक सभी बंधक पर एमआई की आवश्यकता होती है। एमआई दरें ऋण आकार, एलटीवी और पुनर्भुगतान अवधि के आधार पर.45 प्रतिशत से 1.05 प्रतिशत तक होती हैं। अधिकांश ऋण जो $ 625,500 या उससे कम के बराबर होते हैं और 5 प्रतिशत या उससे कम भुगतान के साथ उत्पन्न होते हैं,.85 प्रतिशत की एमआई प्रीमियम दर के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। प्रकाशन के समय के रूप में उत्पन्न ऋण पुराने एफएचए ऋणों के विपरीत, ऋण के जीवन के लिए एमआई ले जाता है, जिसे 78 प्रतिशत एलटीवी तक पहुंचने के बाद रद्द किया जा सकता है।

स्वचालित रद्द करने की आवश्यकताएँ

एक पारंपरिक या एफएचए ऋण पर बंधक बीमा की आवश्यकता तब उठाई जाती है जब संघीय नियमों के अनुसार LTV 78 प्रतिशत तक पहुंच जाता है। पारंपरिक ऋण उधारकर्ता पीएमआई रद्द करने का अनुरोध कर सकते हैं जब ऋण 80 प्रतिशत एलटीवी तक पहुंचता है। हालांकि, ऋणदाताओं को स्वचालित रूप से पीएमआई को रद्द करना चाहिए जब ऋण की उत्पत्ति की तारीख के रूप में ऋण घर के मूल्य का 78 प्रतिशत तक पहुंच जाता है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो के अनुसार, इस एलटीवी के लिए ऋण की अपेक्षित तारीख तक पहुंचने पर स्वचालित रद्दीकरण की आवश्यकता होती है। गृह मूल्य प्रशंसा आम तौर पर आपको पीएमआई को जल्द रद्द करने की अनुमति नहीं देती है।