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लेखक, रेडियो होस्ट और स्पीकर डेव रामसी ने लोगों को कर्ज से बाहर निकलने के बारे में बताने के लिए एक कैरियर बनाया है। उनकी सबसे प्रसिद्ध रणनीति में से एक लिफाफा प्रणाली है, जिसमें आप एक बजट तैयार करते हैं और फिर उस बजट में मदों के लिए शाब्दिक रूप से एक पैसा निर्धारित करते हैं। यह आपको अपने साधनों के भीतर रहने के लिए मजबूर करता है, जो आपके ऋण को बढ़ने से रोकता है। और अपने बजट में ऋण चुकौती को शामिल करके, आप अपने आप को ऋण से बाहर निकालने के लिए प्रणाली का उपयोग कर सकते हैं।
अपना बजट निर्धारित करें
रैमसे की प्रणाली में पहला कदम एक सटीक बजट निर्धारित करना है। अपने मासिक ले-होम पे को देखें और तय करें कि उस पैसे का हर प्रतिशत कहां जाएगा। बेशक, इसमें से कुछ के लिए पहले से ही बोला जाएगा - आपका किराया या बंधक भुगतान, आपकी कार भुगतान, कुछ उपयोगिता बिल और मासिक भुगतान के लिए कुछ और। उसके बाद, ऋण चुकौती के लिए एक निश्चित राशि निर्धारित करें। यदि आप कभी कर्ज से बाहर निकलने वाले हैं, तो आपको चुकौती को गैर-परक्राम्य मासिक दायित्व के रूप में मानना होगा। इन आवश्यक वस्तुओं का ध्यान रखने के बाद जो बचा है उसके लिए बजट बनाते समय लिफाफा प्रणाली चलन में आ जाती है। तय करें कि आप भोजन, कपड़े, मनोरंजन और हर अन्य श्रेणी के खर्च के लिए कितना खर्च करेंगे।
आपका लिफाफा भर दें
अपने बजट में खर्च की प्रत्येक श्रेणी के लिए एक अलग लिफाफा बनाएं और लेबल करें। अब बैंक में जाएं और प्रत्येक लिफाफे को उस श्रेणी की आवंटित राशि से भरने के लिए नकद प्राप्त करें। आप उस नकदी के साथ सब कुछ के लिए भुगतान करेंगे। रैमसे का मानना है कि नकदी के साथ भुगतान करने से आपको इस तथ्य के बारे में अधिक जागरूकता मिलती है कि आप वास्तव में पैसा खर्च कर रहे हैं, जबकि क्रेडिट और डेबिट कार्ड एक डिस्कनेक्ट बनाते हैं - "अब खरीदें, बाद में भुगतान करें" मानसिकता जो अनुशासनहीन खर्च की ओर ले जाती है। जब आप केवल अपने ही बैंक खाते से निकाली गई नकदी के साथ भुगतान करते हैं, तो आप खुद को कर्ज में नहीं खोद रहे होंगे।
अपने कैश का उपयोग करें
लिफाफा प्रणाली आपको अपने साधनों के भीतर रहने के लिए मजबूर करने के लिए डिज़ाइन की गई है - आपके द्वारा खर्च किए गए प्रत्येक पैसे की जांच करने और यह पूछने के लिए कि क्या आप इसे बुद्धिमानी से खर्च कर रहे हैं। एक बार जब आप एक लिफाफे में सभी नकदी का उपयोग कर लेते हैं, तो आप महीने के लिए उस श्रेणी में पैसा खर्च करते हैं। जैसे-जैसे महीना चलता है, प्रत्येक लिफाफे में कितना बचा है, इस पर कड़ी नजर रखें। आप जाने के लिए 10 दिनों के लिए भोजन के पैसे से बाहर भागना नहीं चाहते हैं और फिर या तो एक क्रेडिट कार्ड पर किराने का सामान रखना पड़ता है - अधिक ऋण पैदा करना - या बैंक से अधिक नकदी निकालना, जो कि अनुशासनहीन खर्च को पुष्ट करता है आप पहली बार में कर्ज में डूब गए।
ऋण का भुगतान करना
रामसे ने ऋण से बाहर निकलने के लिए "ऋण स्नोबॉल पद्धति" की वकालत की। अपने सभी ऋणों को लें और उन्हें सबसे छोटे शेष से लेकर सबसे बड़े तक के क्रम में सूचीबद्ध करें। प्रत्येक महीने, इन सभी खातों पर न्यूनतम भुगतान करें - सबसे कम शेष राशि वाले को छोड़कर। फिर, रैमसे लिखते हैं, "प्रतिशोध के साथ उस ऋण पर हमला करें।" आपके द्वारा ऋण चुकौती के लिए उपलब्ध प्रत्येक शेष डॉलर को उस सबसे छोटे ऋण की ओर जाना चाहिए, जब तक कि उसका भुगतान न किया जाए। फिर सूची में अगले ऋण पर जाएं, और उसी तरह से हमला करें। रैमसे कहते हैं कि आपके द्वारा भुगतान किए गए अपने ऋण खातों को देखने से मिलने वाली मनोवैज्ञानिक वृद्धि आपको चलते रहने के लिए शक्तिशाली प्रेरणा प्रदान करती है - और अगले महीने के लिफाफे में ऋण चुकौती के लिए और भी अधिक धनराशि निर्धारित करने के लिए।
समायोजन करना
लिफाफे प्रणाली के तहत अपने बजट को ठीक करने में समय लगता है, रमसी कहते हैं, इसलिए निराश मत होइए यदि पहले कुछ महीनों में आप अपने आप को एक लिफाफे में बहुत अधिक धन पाते हैं और दूसरे में पर्याप्त नहीं है। अपने बजट को समायोजित करें और अगले महीने एक साफ स्लेट के साथ शुरू करें। अपने आप को काम पर रखने के लिए, आप एक इनाम लिफाफा भी बना सकते हैं - "पैसे के साथ थोड़ा मज़ा करने के लिए," रैमसे के शब्दों में - यदि आप अपने बजट से चिपके रहते हैं तो अपने आप को देने के लिए।